7 способов снизить стоимость кредитов

10867
Фото © Известия
Фото © Известия

Евгений Ефремов, Заместитель Генерального Директора компании «Инвинто», Москва


  • На сколько процентов можно снизить ставку по кредиту, подписав с банком договор на дополнительные услуги
  • В какой валюте сегодня выгоднее брать кредит
  • При каком способе погашения компания экономит на процентах
  • В каких трех случаях Вам стоит подумать о рефинансировании кредита

Если представители крупного бизнеса могут получить рублевые кредиты под 14% годовых, то для небольших фирм реальные ставки начинаются от 20%, и то лишь при наличии залога или надежных поручителей. Впрочем, ряд банков выдает кредиты без залога, хотя условия трудно назвать привлекательными: суммы невелики, а ставки высоки (28–30% годовых). Правда, некоторые проблемы предпринимателей такой кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы. Банкиры утверждают, что главная причина нежелания кредитовать малый бизнес заключается в его непрозрачности и отсутствии хороших залогов. В этой статье я расскажу, какие есть способы снизить стоимость кредитов.

Способ 1. Договоритесь с банком о приобретении дополнительных услуг

Если обороты Вашей организации не самые высокие, да и финансовое положение, по мнению банка, не лучшее, то стоит тщательно подготовиться к этапу переговоров. Убедить кредитный комитет может в том числе Ваше решение воспользоваться дополнительными услугами банка. Приведу пример. Небольшое предприятие запускало в производство новую разновидность продукции – низкопрофильную резину с другим типоразмером, системой самоподкачки и обволакивания. Собственных средств не хватало, и руководство решило взять кредит. Было отобрано восемь банков, с которыми проводились переговоры. Два из них категорически отказывались снижать ставку. Проблема была в том, что банкиры не понимали специфики бизнеса и перспектив проекта. Они считали, что запускать такой продукт рискованно, что на рынке и так достаточно предложений, что предприятие добровольно идет на риск и понесет убытки. На поиск оптимального варианта ушло около двух месяцев, но в результате организация добилась снижения ставки по кредиту почти на 3%, что составило солидную сумму. Правда, взамен предприятие подписало договор о пользовании дополнительными услугами банка.

Как показывает опыт, если банкиры снижают стоимость кредита, они постараются компенсировать потери за счет допуслуг. Тем не менее даже такой вариант может оказаться выгодным. Поручите финансовой службе рассчитать затраты на дополнительные услуги и сравнить их с экономией, возможной при снижении стоимости кредита. На практике, если банк согласен снизить ставку на 3% в обмен, например, на зарплатный проект (когда сотрудникам начисляют деньги на пластиковые карты банка, выдающего кредит), это означает, что компании удалось сэкономить примерно 2,5%. Заемщикам, которые пользуются сразу несколькими услугами, скидку предоставляют охотнее. И еще пара советов. Во-первых, до начала переговоров обязательно выясните, предприятия какого сегмента банк предпочитает кредитовать. Во-вторых, тщательно готовьтесь к переговорам; помните, что менеджеры по кредитам мало понимают в производстве, поэтому сначала надо «продать» им Ваш продукт.

Способ 2. Правильно выбирайте валюту кредита

Многие бизнесмены считают, что финансирование в долларах США или в евро позволит сэкономить. Это спорный момент: с одной стороны, ставки по валютным кредитам значительно ниже рублевых, с другой – возникает риск долговременного роста курса валюты. В такой ситуации лучше оформить часть кредита в рублях, а часть – в долларах. Валютные риски не исчезнут, но значительно снизятся. При этом средняя стоимость заемных средств будет меньше, чем если бы весь кредит привлекался в рублях.

Способ 3. Выбирайте дифференцированные платежи при погашении кредита

Есть два способа погашения кредита. При первом компания из месяца в месяц перечисляет одинаковые суммы, а их уравнивание происходит за счет снижения выплаты по основному долгу и увеличения суммы процентов (это так называемые аннуитетные платежи). При втором сумма платежей по основному долгу каждый раз одинаковая, проценты начисляются на остаток долга и из месяца в месяц снижаются (дифференцированные платежи). Второй вариант выгоднее, так как в этом случае компания заплатит меньшую сумму процентов.

Чтобы точно узнать, сколько Вы можете сэкономить, воспользуйтесь кредитным калькулятором – их в Интернете достаточно много. К примеру, Ваша компания берет в кредит 10 млн руб. на три года под 20% годовых. С помощью калькулятора мы определили, что при аннуитетных платежах сумма процентов за три года равняется 3,38 млн руб., а при дифференцированных – 3,08 млн руб.: разница составит 300 тыс. руб. Конечно, банки не очень охотно идут на дифференцированные ставки, часто в условиях договора предусмотрены лишь аннуитетные платежи. Если Вы решили таким образом сэкономить на процентах, то нужно будет подготовиться к переговорам с банком. Обратите внимание: если кредитный договор уже подписан, изменить его условия не удастся. Обо всех нюансах нужно договариваться на стадии переговоров. Однако Вы всегда можете рефинансировать заем.

Способ 4. Привлеките в качестве поручителей акционеров

Недвижимость, товары в обороте и другие традиционные виды залога банкам не всегда интересны. Если должник не сможет расплатиться по своим обязательствам, у кредитной организации возникнут проблемы с продажей его имущества, которое к тому же придется как-то содержать до продажи (например, на арендованном складе). Договориться с банкирами об уменьшении процентных ставок будет проще, если поручителями выступят собственники бизнеса (акционеры). На практике такой способ позволяет снизить ставку по кредиту на 1,5–2%. При этом банк может попросить потенциального поручителя представить бумаги, которые подтвердят его право собственности на объекты недвижимости, транспортные средства, акции (доли) в уставных капиталах компаний, выписки с личных банковских счетов. Эти документы послужат для банка дополнительной гарантией: если компания-заемщик не сможет погасить кредит, это сделает за нее владелец, причем из собственного кармана – за счет машин, яхт, недвижимости.

Логика банкиров проста. Ни один банк не станет финансировать предприятие, из которого собственники постоянно выводят деньги (например, переводят в офшоры), то есть довольствуются получением прибыли и при этом ничего не вкладывают в развитие бизнеса, улучшение условий труда, закупку нового оборудования или технологий, не оказывают материальную помощь компании. Совсем другое дело, если они реинвестируют прибыль в бизнес. Это говорит о том, что владельцы уверены в перспективах компании и заинтересованы в ее развитии, а в случае необходимости могут оказать ей финансовую поддержку. Однако у этой медали две стороны. Как я уже сказал, если компания не сможет самостоятельно погасить кредит, сделать это должен будет собственник бизнеса. Но он может потребовать у своей компании возместить потраченные средства (ст. 365 ГК РФ). Конечно, для банка не имеет значения, кто вернет ему деньги, важен сам факт возврата. Но владелец вряд ли пойдет на такой шаг безвозмездно и, скорее всего, захочет компенсировать затраты. Из-за риска потери личного имущества собственники неохотно соглашаются на поручительство. Но если идут на такой шаг, то банкиры понимают, что владельцы уверены в своей компании.

Если ни организация, ни поручитель не смогут расплатиться, вероятнее всего, банк подаст иск в суд. Но в таком случае на имущество акционера (в том числе машины, квартиры, акции, личные банковские счета) накладывается арест. Пока будет вестись судебное разбирательство, он сможет им пользоваться, но вот выехать за границу ему вряд ли удастся. Кроме того, имущество могут распродать на торгах. Конечно, поручительство – ответственный шаг, и убедить владельцев в эффективности подобных действий бывает нелегко. Поручите главному бухгалтеру или финансовому отделу наглядно проиллюстрировать (с помощью графиков, таблиц) выгоду, которую получит предприятие. В качестве примера можете привести владельца Магнитогорского металлургического завода, который выступил поручителем по кредиту в 12 млрд руб., предоставленному Сбербанком, а также совладельца компании «Вимм-Билль-Данн».

Способ 5. Используйте банковское вексельное кредитование

Этот способ близок к обычному кредиту, однако вместо денег банк выдает Вашей компании вексель. Преимущество в том, что процентная ставка по вексельному кредиту ниже (почти в два раза), чем по обычному банковскому кредиту. Срок вексельного кредита в большинстве банков не превышает 12 месяцев (обычно 3–6 месяцев). Главный минус – сложно убедить контрагентов принять банковский вексель в качестве оплаты или предоплаты. Но таких проблем возникает меньше, если речь идет о векселях государственных банков. Предположим, Ваше предприятие взяло вексель в банке на 150 тыс. руб. под 7% годовых на 8 месяцев. Вы расплатились им с подрядчиком за выполненный ремонт на складе. Спустя 5 месяцев он обратился в банк с требованием погасить вексель. Значит, Вашей организации придется выплатить банку проценты, но уже по ставке 20% (как по обычному кредиту) – правда, это все равно выходит дешевле, поскольку предыдущие 4 месяца Вы выплачивали всего лишь 7%. Однако вексельное кредитование имеет еще один недостаток: придется представить тот же набор документов, что и для получения обычного кредита (см. Вексель может сэкономить Вам 1,5 млн руб.).

Способ 6. При покупке оборудования или транспорта прибегайте к лизингу

Практика показывает, что лизинг выгоднее кредита. Во-первых, ставки по лизингу ниже. Это объясняется тем, что при лизинге компании все же приходится оплачивать часть стоимости оборудования или транспорта (как правило, 20%) из собственных средств. Во-вторых, фирма может применить ускоренную амортизацию, что позволит быстрее списать в уменьшение прибыли стоимость оборудования. В-третьих, есть определенные нюансы в уплате НДС, которые выгодны Вашей компании. И наконец, в этом случае Вам не надо искать обеспечение для кредита – им станет лизинговое имущество. Обратите внимание: региональные власти в целях поддержки малого и среднего бизнеса субсидируют лизинг оборудования (в 2013 году, например, это планируется на предприятиях в Тюменской области). Поручите финансистам узнать, действуют ли подобные программы в Вашем регионе.

Способ 7. Рефинансируйте кредит

Суть метода в том, что Вы можете обратиться в другой банк для получения более дешевого кредита, за счет которого будет погашен прежний. Это удобный и популярный метод. Но некоторые полагают, что на переоформление всех необходимых бумаг придется потратить гораздо больше, чем Вы сохраните в результате экономии. Будьте готовы к тому, что выплачивать меньше процентов новому кредитору Вы сможете не сразу, а только после переоформления залога с одного банка на другой.

К рефинансированию стоит прибегать в следующих случаях.

Если процентная ставка в новом банке ниже, чем по текущему кредиту, на 1,5–2% и более. В этом случае экономия будет заметной. Если разница меньше, перекредитовываться может быть невыгодно из-за дополнительных расходов. Например, в новом банке Вам могут предложить застраховать залоговое имущество у другого страховщика, и придется заплатить за это большую сумму. Также потребуется оплатить переоформление залога. Сюда можно отнести и расходы на оценку залогового имущества, а также комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита на рефинансирование предыдущего займа, которую до сих пор взимают многие банки. Поэтому перед тем как обратиться в другой банк, поручите бухгалтеру просчитать предстоящие расходы, взвесьте все за и против.

Если хотите изменить условия кредитования. При рефинансировании вы можете увеличить срок кредита, тем самым снизив сумму ежемесячных выплат, либо получить отсрочку платежей на один-три месяца, либо оформить новый кредит без залога и поручительства. Еще вариант – Вы хотите досрочно частично погасить кредит, а условия кредитного договора позволяют только полное досрочное погашение (сделать это нужно до того, как вы допустите первую просрочку по кредиту). При этом имейте в виду, что подобные льготные условия часто приводят к увеличению ставки по новому кредиту. Так что при рефинансировании приходится делать выбор: либо ниже ставка, либо больше свободы в отношении условий кредитования.

Если хотите сменить валюту кредита. Столкнувшись с проблемой роста ежемесячного платежа из-за падения курса рубля, вы можете сменить кредит и обезопасить себя от валютных рисков. Однако помните, что рублевые кредиты даются под более высокую процентную ставку, чем кредиты в иностранной валюте.


Евгений Ефремов окончил экономический факультет МГУ им. М.В. Ломоносова, также получил диплом Ассоциации присяжных сертифицированных бухгалтеров (ACCA) по международной финансовой отчетности («ДипИФР АССА»). С 2000 года – финансовый аналитик, с 2003-го – финансовый директор одной из инвестиционных компаний. В 2006 году открыл собственный бизнес, который успешно развивается. В совершенстве владеет английским и китайским языками.

7 способов снизить стоимость кредитов



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа руководителя

Школа руководителя

Проверьте свои знания и приобретите новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...



Доставка новостей@

Оформите подписку, чтобы не пропустить свежие новости

150 000 + ваших коллег следят за нашими новостями




© 2011–2016 ООО «Актион управление и финансы»

Журнал «Генеральный Директор» –
профессиональный журнал руководителя

Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Генеральный Директор». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.


  • Мы в соцсетях
Зарегистрируйтесь на сайте и документ Ваш! Это бесплатно и займет всего минуту!

Вы сможете бесплатно скачать документ, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

  • методики, проверенные на практике
  • библиотека Генерального Директора
  • правовая база
  • полезные подборки статей
  • участие и просмотр вебинаров

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль