Как застраховать имущество компании, чтобы получить максимальную выплату в случае форс-мажора

200
Фото © Shutterstock
Фото © Shutterstock
Тиняков Владимир
Вице-президент по корпоративному страхованию компании «Группа Ренессанс Страхование», Москва

Здания и производственное оборудование – основной фонд каждого бизнеса, от которого зависит его жизнеспособность. Расскажу, как застраховать имущество, что влияет на стоимость страхового полиса и как получить страховую выплату.

От каких рисков страховать имущество

Распространенные риски для бизнеса:

  • пожар;
  • повреждения водой;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц.

Вероятность наступления рисков варьируется. Склады и рестораны горят чаще офисов. Кроме того, для складских помещений, которые хранят высоколиквидный товар, вероятный риск – кража со взломом. Небольшие промышленные предприятия заинтересованы в страховании от пожара и взрывов. Для тяжелой промышленности (металлопроизводство, машиностроение, переработка нефти и др.) актуально страхование машин и механизмов от поломок и аварий.

Совет. Проанализируйте работу предприятия за последние пять лет. Выясните, какие риски ему угрожали чаще всего. Определите, от чего вы будете страховать имущество. Добавлю, что в страховании имущества пожар – обязательный риск, его нельзя исключить. Но если добавить к страхованию от пожара другие риски, то стоимость страховки повысится несущественно. Впрочем, тут все сильно зависит от отрасли.

По какой стоимости страховать имущество

Есть два главных метода, с помощью которых страховая компания определяет лимит своей ответственности.

Страхование по действительной стоимости. Этот метод предполагает, что страховая сумма выплачивается с учетом износа имущества за период его эксплуатации. При наступлении форс-мажора страховая компания компенсирует клиенту потери за вычетом износа имущества.

Страхование по восстановительной стоимости. В этом случае страховая сумма устанавливается на уровне стоимости нового имущества, аналогичного тому, которое страхует клиент. Тогда тариф выше, но и выплата производится без учета износа имущества. Размер повышающего коэффициента зависит от состояния здания или оборудования. Для имущества, коэффициент износа которого составляет более 50%, подобная опция не предлагается.

Совет. Желательно застраховать имущество по восстановительной, а не по действительной стоимости. Так Вы получите адекватную страховую выплату в случае гибели или повреждения имущества.

Что влияет на стоимость договора страхования

Тариф страхования зависит:

  • от вида страхуемого имущества;
  • от географического расположения объекта;
  • от истории убытков;
  • от размера франшизы;
  • от набора предусмотренных в договоре рисков;
  • от степени риска (охрана на объекте, установка противопожарной системы, состояние коммуникаций и т. д.).

Так, для схожих торговых центров, у которых один и тот же год постройки, одинаковые площади и базовый риск – пожар, тарифы примерно равны. Но если один из торговых центров расположен в зоне стихийных бедствий, а другой нет, то это учтут в окончательном тарифе – он станет выше. В целом повышающий коэффициент зависит от региона, где расположено имущество, и может варьироваться в пределах 5–30%.

Есть специальные «облегченные» версии страховок. Первый вариант – с франшизой, когда предприятие берет на себя часть возмещаемого убытка. Второй вариант – исключение ряда рисков из договора страхования.

Совет. Вы вправе застраховать имущество от группы рисков либо выбрать один, актуальный, – допустим, пожар. Еще один вариант – выбрать больший размер франшизы, чтобы не заявлять мелкие убытки страховой компании. Эти условия снижают конечную стоимость страхового полиса. Так, клиенты чаще используют вариант с франшизой.

Как оценить сумму страхования имущества

Используйте услугу «риск-аудит». Ее предоставляет страховая компания. К Вам выезжает риск-инженер. Он осматривает объект, оценивает стоимость и степень защищенности от главных рисков и определяет размер максимального убытка. Риск-инженер представляет вам отчет. По результатам предстрахового осмотра вы обсуждаете выявленные недостатки. После этого страховая компания дает вам рекомендации по снижению степени риска. Их выполнение влияет на стоимость страхового полиса.

Как застраховать имущество компании, чтобы получить максимальную выплату в случае форс-мажора

Совет. Если Вы страхуете здание, проверьте, чтобы были застрахованы объекты, находящиеся внутри. Так Вы избежите недоразумений при наступлении страхового случая. Приведу пример. Фирма застраховала только конструктив здания – пристройку. Стоящее в ней оборудование застраховано не было. Пожар повредил и то и другое. Часть расходов страховая компания не возместит, так как фирма застраховала не все имущество.

Как получить страховую выплату

При наступлении форс-мажора – пожара, залива, кражи – Вы должны незамедлительно заявить об этом страховщику. Сообщите, что произошло и когда, что повреждено, назовите сумму убытка. Сотрудник страховой компании направляет перечень документов, которые необходимы для выплаты возмещения. Документы рассматривают в течение 14 рабочих дней. Затем страховая компания делает вывод, произошел ли страховой случай. Если произошел – выплачивает страховку.

Совет. Установите юристам срок, в течение которого они должны собрать документы.

Как застраховать имущество компании, чтобы получить максимальную выплату в случае форс-мажора

Главные причины отказа в выплате

Страховая компания вправе отказать в выплате, если вы не выполнили следующие условия:

  • инцидент произошел вне срока страхования;
  • поврежден незастрахованный объект;
  • повреждение произошло либо по причине незастрахованного риска, либо по причине исключений из страхового покрытия.

Страхование не покрывает все события. Есть риски, за которые страховщик не несет ответственности. Например, компания застраховалась от потери прибыли. Если производство останавливается по вине поставщика коммунальных услуг, стандартная страховка не предусматривает выплат. Чтобы возместить ущерб, включите в договор «оговорку о коммунальном снабжении».

Совет. Внимательно изучайте правила и договор страхования перед тем, как подписать. Лучше потратить время на изучение соглашения, чем потом столкнуться с недопониманием при выплате.

Рассказывает практик

Давид Шамаев, Директор управления по коммерческой деятельности группы компаний «Деловые линии», Москва

Выбирая страховую компанию, мы предъявляем особые требования к ее технологичности. Инфраструктура, широкий спектр услуг, опыт работы – все это тоже важно и должно быть у партнера, но бизнес грузоперевозок требует постоянного поиска новаций, которые бы обеспечили дополнительные преимущества для развития.

И в нашей компании, и в «Группе Ренессанс Страхование» уровень технологичности бизнеса высокий. Благодаря этому, например, осенью прошлого года мы реализовали крупнейший проект страхования любого груза без оценки его стоимости по фиксированной цене. Для получения выплаты достаточно представить сканированные копии документов через онлайн-кабинет. Оформление полиса и урегулирование убытка происходит полностью дистанционно: в несколько кликов можно подать претензию, представить документы для получения выплаты, узнать статус урегулирования, получить акт о страховом случае, а затем возмещение будет перечислено на счет.

Мы полагаем, что страхование позволяет создавать для наших клиентов дополнительную ценность. И считаем это направление настолько важным, что в компании создано специальное подразделение, в компетенцию которого входит обеспечение сотрудничества со страховой компанией.

На правах рекламы



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа руководителя

Школа руководителя

Проверьте свои знания и приобретите новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...



Доставка новостей@

Оформите подписку, чтобы не пропустить свежие новости

150 000 + ваших коллег следят за нашими новостями




© 2011–2016 ООО «Актион управление и финансы»

Журнал «Генеральный Директор» –
профессиональный журнал руководителя

Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Генеральный Директор». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.


  • Мы в соцсетях
Зарегистрируйтесь на сайте и документ Ваш! Это бесплатно и займет всего минуту!

Вы сможете бесплатно скачать документ, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

  • методики, проверенные на практике
  • библиотека Генерального Директора
  • правовая база
  • полезные подборки статей
  • участие и просмотр вебинаров

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль