Активировать доступ

Горячая линия: 8-800-222-1592

Генеральный директор

Финансовая подушка безопасности: как накопить на чёрный день

  • 24 июля 2019
  • 179
Финансовая подушка безопасности: как накопить на чёрный день

Вы узнаете:

  • Что такое финансовая подушка безопасности
  • Как сформировать финансовую подушку
  • Какой должна быть величина финансовой подушки безопасности
  • Где лучше хранить финансовую подушку безопасности

Около 80% россиян не имеют накоплений и не задумываются о создании финансового резерва. По итогам 2018 года жители нашей страны направили на сбережения минимальный объем средств за 20 лет. По данным Росстата, доля денежных доходов, направленных на сбережения, составила 3,7%. Хуже этот показатель был только в 1998 году, когда на сбережения уходило 2,5% доходов. 

Рассмотрим подробнее, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна и где ее лучше хранить.

Для чего нужна финансовая подушка

Финансовая подушка – это накопления, которые при потере дохода позволят прожить некоторое время, не снижая привычный уровень трат. 

Многие люди, лишившись основного источника доходов, бросаются в крайности: копят долги, устраиваются на непрестижную и низкооплачиваемую работу. В результате с последствиями приходится разбираться в течение месяцев, а то и лет. 

Финансовая подушка безопасности необходима не только при потере дохода. Деньги могут потребоваться на лечение, срочный переезд, возмещение ущерба, причиненного по вине или неосторожности. И накопления заметно облегчат решение большинства подобных проблем

Величина финансовой подушки

Чтобы определить оптимальный размер финансовой подушки, воспользуйтесь следующим алгоритмом: 

  • Оцените свои среднемесячные траты, включая еду, одежду, транспорт, развлечения.
  • Уточните, на какой период нужна финансовая подушка. Как правило, она создается на срок от трёх месяцев до трех лет. Самые распространённый вариант - 6-12 месяцев.
  • Рассчитайте размер финансовой подушки безопасности по формуле:

ФПБ = ЕР * М
ФПБ - финансовая подушка безопасности, ЕР – ежемесячный расход, М – количество месяцев.

Например, если среднемесячный расход составляет тридцать тысяч рублей, а финансовая подушка планируется на год, необходимо отложить 360 тысяч рублей. Если на три года – 1 млн 080 тысяч рублей. 

Как отложить деньги для финансовой подушки безопасности

Чтобы накопить нужную сумму, нужно либо сократить расходы, либо найти дополнительный источник дохода. 

Многие советуют откладывать ежемесячно десять процентов от заработной платы и других поступлений. Посчитаем, насколько это эффективно. Чтобы создать финансовую подушку на один месяц, придется откладывать деньги в течение десяти месяцев. Чтобы создать подушку на год – в течение десяти лет. Всего через тридцать лет вы сможете обеспечить себе безбедное существование на три года. Теоретически, можно и так, но в этом случае финансовая подушка станет целью жизни. 

Поэтому нужно либо увеличить процент для финансовой подушки, либо создать дополнительные источники дохода. 

Откладывать запланированную часть денег нужно сразу после получения. Некоторые люди, создавая финансовую подушку, планируют, что отложат сумму, которая останется в семейном бюджете на конец текущего месяца. Обычно к этому сроку в бюджете не остается ни копейки.

Лайфхак:

Настройте автоматическое списание списание средств с карты на отдельный счёт. Мгновенного результата ждать не стоит, но со временем вы сможете рассчитывать на солидную сумму.

Хранение финансовой подушки безопасности

Есть несколько способов хранения финансовой подушки безопасности. Давайте сопоставим плюсы, минусы и риски каждого.

Наличные деньги

Этот способ хранения денег по-старинке чаще выбирают те, кто не хочет зависеть от политики и рисков потери банковского вклада. Но есть и другие опасности:

  • Деньги обесцениваются
  • Есть риск кражи
  • Есть риск того, что однажды ограничат наличный оборот

Банковский депозит

Классический способ хранения финансовой подушки – банковский депозит. Вклад лучше сделать бессрочным, с возможностью пополнения и снятия денег в любое время. Открывайте счёт в крепкой валюте, на которую не оказывают особого влияния колебания курсов. Можно сделать его и мультивалютным. 

Плюсы:

  • Начисление процентов. Это позволит скорректировать сумму хотя бы на размер инфляции.
  • Сумма до 1,4 млн. рублей страхуется агентством страхования вкладов. 
  • Есть возможность получить на руки небольшую сумму, не трогая основную часть вклада.

Тем не менее, надежность этого способа - не исчерпывающая. Например, в 2018 году у 61 банка отозвали лицензии, и далеко не всегда это было ожидаемо. Вкладчики в этом случае получают проблемы и нервотрепку, деньги могут пропасть, либо вернуть их получится не быстро. Чтобы избежать подобных рисков, лучше разбивать сумму и делать вклады в нескольких банках.

Облигации федерального займа

Достаточно надежный способ формирования финансовой подушки. Погашение обязательств гарантируется государством, вероятность дефолта невелика, а доходность – чуть выше официальной инфляции. Однако «народные» облигации не слишком привлекательны. Есть ограничение на минимальную сумму инвестирования, проценты выплачиваются лишь по истечении определенного срока, при покупке облигации взимается комиссия – около одного процента от суммы.

Инвестирование

Важно помнить, что финансовая подушка безопасности не предназначена для инвестирования. Инвестиции предполагают определенный риск и отсутствие наличных денег. Финансовая подушка – это отсутствие риска и возможность прожить полгода-год без особых затруднений. К тому же не факт, что при необходимости получится быстро и без потерь вывести свои средства из инвестиционных проектов.

Покупка акций подходит не всем. Требуются специальные знания, опыт работы на рынке. К тому же есть несколько нюансов:

  • Высокая волатильность, то есть, колебания в цене
  • Высокий риск
  • Малая ликвидность у акций не топ-уровня.

Для создания подушки безопасности этот способ подходит с ограничениями. В идеале, формируется портфель из акций нескольких крупных перспективных компаний.

Куда вложить свободные личные деньги: 3 варианта инвестиций

Если опыта в инвестициях пока не хватает, посмотрите 3 варианта вложений на разные сроки. Доходность и риски разных инструментов сравнила редакция электронного журнала «Генеральный Директор».

Посмотреть варианты

Валюта

Иностранная валюта – это то, что нужно иметь обязательно. Однако всегда стоит учитывать скачки курса. Не в последнюю очередь они связаны с политикой Министерства финансов и Центрального банка, которые используют постепенную девальвацию рубля, чтобы повысить конкурентоспособность экспорта. С точки зрения инвесторов, лучшим выбором является американский доллар, однако его курс к евро может меняться в течение года на 20-25 процентов.

С точки зрения большинства экспертов, лучший выбор – это бивалютная корзина. Половина суммы хранится в долларах, половина в евро. Другие денежные единицы не рекомендуются – с ними работает ограниченное количество банков, к тому же растет курсовой риск.

Среди недостатков – постепенное усложнение процедуры купли-продажи иностранной валюты. Плюс – периодически поднимается вопрос о полном запрете на продажу валюты населению, за исключением особенных случаев. 

Как видите, главный принцип формирования финансовой подушки безопасности - диверсификация. Накопления должны быть собраны из разных источников и храниться в различных формах. В этом случае удастся создать запас средств, который позволит чувствовать себя уверенно даже в нестабильной ситуации. 

Финансовая подушка безопасности: как накопить на чёрный день

logo
×
Простите, что прерываем Вас...

Чтобы обеспечить качество материалов, многие документы на нашем сайте находятся в закрытом доступе.

Предлагаем Вам зарегистрироваться и вы сможете скачивать любые файлы. Это займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
и скачать материал
Зарегистрироваться
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.