Как выбить деньги из страховой компании

3016
Как выбить деньги из страховой компании

Фото: Victor1558/Flickr

Александр Трушков, Юрист арбитражной группы юридической фирмы «Вегас-Лекс», Москва


На какие вопросы Вы найдете ответы в этой статье

  • Куда пожаловаться, чтобы оказать давление на страховую компанию
  • В каких случаях следует немедленно обращаться в суд
  • На какие причины ссылаются страховщики, чтобы не выплачивать деньги

Также Вы прочитаете

  • Что еще нужно сделать при заключении договора страхования, чтобы в будущем получить деньги: пять советов сотрудника компании «Росгосстрах»

Как оказать давление на страховую компанию

Есть два способа воздействия на страховую компанию, если та не торопится рассматривать Ваше заявление о страховом возмещении. Обсудите с юристом, как он будет применять их – последовательно или одновременно.

Способ 1. Напишите претензию

Претензия составляется в свободной форме, но там обязательно должны быть описаны взаимоотношения со страховой компанией и обстоятельства страхового случая, а также указаны реквизиты договора страхования. Оригинал документа направьте в головной офис страховой компании, а копию – руководителю отделения, в котором Вы страховали имущество предприятия. Обязательно изложите суть претензии (например, страховая компания задерживает выплату или необоснованно отказывает в ней). Также сообщите, как Вы намерены действовать, если страховщик не удовлетворит Ваши требования добровольно. Можно, скажем, пригрозить, что Вы обратитесь с жалобой в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР), Всероссийский союз страховщиков или подадите в суд иск о возмещении причиненного материального и морального ущерба. Это иной раз помогает, поскольку в головном офисе страховой компании не всегда знают, что происходит в региональных подразделениях. Мне в свое время удалось обратить внимание руководства одной из федеральных страховых компаний на систематические нарушения страхового законодательства в одном из ее филиалов. Направленная претензия спровоцировала служебное расследование, в ходе которого были выявлены многочисленные просрочки рассмотрения заявлений и осуществления выплат. Принятые по результатам расследования меры дисциплинарного взыскания в отношении сотрудников филиала и контроль его дальнейшей деятельности позволили мне в итоге добиться страховой выплаты для своего клиента. Тем не менее такой способ может быть эффективным, только когда подобные проблемы существуют у конкретного филиала, а у не всей компании в целом.

Обращение в различные профессиональные ассоциации (Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др.) будет иметь скорее некий психологический эффект – и то при условии, что такие обращения начнут поступать часто и от разных клиентов: сообщество страховщиков узнает о наличии проблем у конкретной компании. Однако с учетом огромного числа претензий, получаемых практически любой страховой компанией, достичь даже такого эффекта будет достаточно сложно. Это объясняется, во-первых, отсутствием у союзов реальных методов воздействия на своих членов, а во-вторых, тем, что эти союзы создавались для защиты интересов самих страховщиков, а вовсе не клиентов.

Способ 2. Направьте жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам1

Как и претензия, жалоба составляется в свободной форме. В документе нужно указать реквизиты договора страхования, описать обстоятельства страхового случая и Ваши взаимоотношения со страховой компанией. Завершить жалобу можно так: «Прошу ФСФР провести проверку причин нарушения сроков и принять необходимые меры к устранению этих причин». К жалобе рекомендую приложить копии всех документов, относящихся к Вашему страховому случаю. ФСФР в течение месяца направит запрос страховой компании с требованием объяснений по поступившей жалобе; кроме того, она может организовать проверку. Если Ваши сведения подтвердятся, контролеры выдадут страховщику предписание устранить их. В некоторых случаях проверяющие могут приостановить деятельность страховой компании или отозвать лицензию. К сожалению, обращение в ФСФР вряд ли поможет Вам получить реальные деньги, поскольку этот орган не вправе решать вопрос об обоснованности претензий страхователя. Также Вам стоит запастись терпением: весь процесс занимает от двух месяцев до полугода.

1Указом Президента РФ от 04.03.2011 №270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» Росстрахнадзор, куда ранее направлялись подобные жалобы, присоединен к Федеральной службе по финансовым рынкам, которая получила функции контроля и надзора в сфере страховой деятельности.

Тем не менее самим фактом обращения можно повлиять на недобросовестную страховую компанию, уклоняющуюся от рассмотрения претензий страхователя. Так, после одного из таких обращений клиенту нашей компании было выплачено возмещение во внесудебном порядке. Руководство страховой компании, находившейся на грани банкротства, но при этом продолжавшей привлекать новых клиентов, испугалось перспективы остаться в результате проверки без лицензии. Поэтому обоснованные претензии клиентов, обратившихся в надзорный орган, страховщик рассмотрел и удовлетворил в первоочередном порядке, чтобы как можно скорее отчитаться перед контролирующими органами об отсутствии проблем с жалобщиками. Другим же страхователям пришлось добиваться выплат в судебном порядке.

Экспертное мнение

Георгий Чудинов Доцент кафедры «Экономика и финансы» Института сервиса, Москва; кандидат экономических наук

Попробуйте воздействовать на страховую компанию изнутри. Вашими союзниками могут стать люди, с которыми Вы общались при заключении договора, например сотрудники страховой компании или посредники. Поговорите с ними по душам: зная слабые места страховщика, они могут посоветовать Вам, на какой рычаг лучше надавить. Когда-то, работая в компании – страховом брокере, я столкнулся с такой ситуацией. В салоне-магазине одного из клиентов произошло ограбление. В числе прочего было похищено несколько экземпляров часов стоимостью около 800 тыс. руб. Вышло так, что они не были вовремя включены в перечень застрахованного имущества, и страховщик отказал в выплате. Клиент же справедливо полагал, что оплата премии автоматически делает застрахованным все его имущество. Чтобы уладить конфликт, мы организовали встречу с руководством страховой фирмы, в ходе которой дали понять, что возмещение ущерба будет способствовать не только продлению полиса конкретным клиентом, но и расширению присутствия компании в этом сегменте страхования. В итоге страховщик пошел нам навстречу.

Когда без обращения в суд не обойтись

Если, несмотря на Ваши жалобы и претензии, страховщик отказал в выплате или снизил размер страховки в несколько раз, Вашим юристам остается только подать в суд. Как можно быстрее обращаться в суд имеет смысл и в том случае, если Вы застраховали имущество в малоизвестной компании. К сожалению, до сих пор много недобросовестных страховщиков, которые устанавливают низкие тарифы, стараясь привлечь максимальные суммы. Затем собранные деньги выводятся из компании, в результате чего соотношение активов страховщика и принятых им на себя обязательств резко сокращается. Банкротство таких фирм – вопрос времени, и это подтвердил кризис; яркий пример – история банкротства Русской страховой компании2. В результате многие предприятия, вовремя не обратившиеся в суд, вынуждены были участвовать в долгих процедурах банкротства страховщика.

1См. приказ Федеральной службы страхового надзора от 13.02.2009 №80. Там говорится, что в связи с неисполнением надлежащим образом предписаний инспекции страхового надзора Русская страховая компания лишается лицензий на страхование и перестрахование.

Основываясь на личном опыте и судебной практике, я выявил несколько причин, по которым страховые компании чаще всего отказывают в выплате. Рассмотрим на примерах, как вопреки возражениям страховщиков клиенты все же смогли получить обещанные деньги (см. также: Что еще поможет в споре со страховой компанией).


Что еще поможет в споре со страховой компанией

Правильно оформляйте документы при наступлении страхового случая. Многие ошибочно полагают, что все нужные справки заполнят «ответственные и компетентные специалисты», и поручают эту работу, например, сотруднику административного департамента. Однако неправильное оформление бумаг может потом обернуться против Вас. Например, известны случаи, когда из-за неверно составленных документов с описанием инцидента суд отказывался признать его страховым случаем, оставив иск о выплате возмещения без удовлетворения. Поэтому рекомендуем Вам привлекать к работе со страховщиком юриста уже на этапе документальной фиксации страхового случая. Ответственным же лучше назначать главного инженера, технолога или иного сотрудника, участвующего в основной деятельности предприятия, знающего особенности его работы и все производственные процессы.

Соблюдайте сроки подачи заявления. В договоре всегда указано, в какой срок Вы должны сообщить о страховом случае, подать документы и пр. Если Вы нарушите эти сроки, страховщик может отказать Вам в выплате. В свою очередь, если сроки нарушила страховая компания, это может быть поводом для обращения в контролирующие органы либо в суд.

По материалам автора статьи


Компания не представила дополнительные документы

Страховщики нередко запрашивают дополнительные документы, не предусмотренные договором страхования (см. Какие документы может запросить страховая компания). Эти документы якобы требуются, чтобы признать случай страховым. В качестве примера опишу спор между предприятием «Племенной завод им. 62-й армии» и страховой компанией «Царица». Племенной завод застраховал утрату урожая ячменя. Из-за неблагоприятной погоды урожай погиб. Сельхозпредприятие выполнило все условия, предусмотренные договором страхования, однако страховщик стал требовать дополнительные документы: акты списания семенного материала и удобрений, карту полей и пр. Решая дело в пользу племенного завода, суд указал, что, во-первых, «истребование страховщиком дополнительных документов не предусмотрено договором», во-вторых, запрашиваемые документы вовсе не относились к договору страхования урожая ячменя (они имели отношение к иному договору, страховавшему утрату урожая пшеницы). В результате суд обязал страховщика выплатить возмещение (см. постановление ФАС Поволжского округа от 09.02.2009 по делу №А12-11111/2008).

Какие документы может запросить страховая компания

На стадии составления договора попросите представителя страховой компании составить перечень категорий документов, которые должны быть представлены при наступлении страхового случая. Как правило, страховщик требует:

  1. Документы, подтверждающие право на получение суммы возмещения в отношении поврежденного или утраченного имущества (или подтверждающие Ваш имущественный интерес в нем).
  2. Документы, подтверждающие инцидент и устанавливающие его причины.
  3. Документы, обосновывающие размер понесенного ущерба, на основании которых страховщик будет производить расчет суммы страхового возмещения.

По материалам Владислава Тимофеева

Компания не была заинтересована в сохранности имущества

Именно по этой причине компания «Росгосстрах» отказала фирме «Спектр-Плюс». Между ними был заключен договор страхования имущества (здание закусочной и находящееся в нем оборудование). В результате пожара это имущество было уничтожено. Страховщик, отказывая в выплате, мотивировал свою позицию тем, что у фирмы не было зарегистрировано право собственности на застрахованную недвижимость. Тем не менее руководству закусочной удалось выиграть суд и получить страховку. Каким образом? Юристы доказали, что при заключении договора страхования «Росгосстрах» не заявлял, что необходима государственная регистрация права собственности на имущество. Кроме того, отметили судьи, страховая компания не смогла доказать, как отсутствие права собственности влияет на вопрос о наличии или отсутствии имущественного интереса у страхователя. В силу этого суд встал на сторону клиента (см. постановление ФАС Волго-Вятского округа от 03.09.2010 по делу №А11-15632/2009).

Компания не соблюдала правила эксплуатации имущества

Нередко страховые компании пытаются доказать, что имущество было уничтожено из-за того, что на предприятии, например, не выполнялись правила пожарной безопасности. Компания «Нижегородский завод по переработке РТИ» заключила договор страхования имущества с фирмой «РЕСО-Гарантия». После пожара страховщик отказал заводу в выплате возмещения. Основным доводом было то, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Однако судьи заявили, что страховая компания не представила доказательств, что пожар был устроен умышленно. Кроме того, в деле отсутствовали и доказательства, подтверждающие нарушение страхователем правил пожарной безопасности. Таким образом, судьи заняли сторону завода, обязав страховщика выплатить возмещение (см. постановление ФАС Волго-Вятского округа от 30.12.2009 по делу №А43-9156/2009).

Компания неверно определила размер страховки

На одной из газодобывающих скважин, принадлежащих предприятию топливно-энергетического комплекса, произошла авария. Скважина была застрахована в крупной российской страховой компании. В ходе послеаварийного ремонта потребовалось заменить часть изношенного оборудования скважины. Общая стоимость работ превысила 200 млн руб. Страховщик признал аварию страховым случаем, но возместил около 20% заявленной к выплате суммы, мотивировав это тем, что большая часть работ, проведенных клиентом, была связана с заменой изношенного оборудования, а не с ликвидацией аварии. Возник правомерный вопрос: какие именно из предъявленных к возмещению расходов были связаны с устранением аварии, а какие – с профилактическим ремонтом, в процессе которого и было заменено старое оборудование? Суд назначил инженерно-техническую экспертизу, выводы которой подтвердили прямую связь всех проведенных работ с ликвидацией аварии. Эти выводы практически в неизменном виде легли в основу судебного решения, и расходы на ремонт скважины страховщик возместил почти в полном объеме.

Рассказывает практик

Как еще при заключении страхового договора снизить риск невыплаты возмещения

Владислав Тимофеев Советник президента компании «Росгосстрах», Москва

Договор страхования нужно прорабатывать заранее, в срок от двух недель до двух месяцев до планируемой даты подписания.

Совет 1. Уточните перечень застрахованных рисков. Внимательно читайте договор, выясняя, какие именно причины того или иного события страховщик будет считать основанием для признания (непризнания) инцидента страховым случаем. Так, часто конфликты между страховщиком и клиентом происходят из-за различного понимания сторонами, от чего же было застраховано имущество – от пожара в результате взрыва газового баллона или от пожара в результате взрыва газового баллона, который хранился с нарушением правил, и т. п.

Совет 2. Составьте перечень страхуемого имущества. Застраховать можно практически все имущество: объекты основных фондов (здания, оборудование, инженерные коммуникации и т. п.), оборотные средства (товарные запасы, наличные деньги). Исключение – личное имущество работников. Обратите внимание на то, как в договоре будет описан состав имущества. Пример: здание склада и навес пандуса были повреждены стихийным бедствием. По договору страхования было застраховано «здание склада». Страховщик возместил ущерб, нанесенный зданию, но отказался оплатить затраты на восстановление пандуса. Анализ документов показал, что пандус не был частью здания, поскольку считался отдельной единицей основного фонда. При заключении договора страхователь говорил о едином комплексе здания склада и пандуса (как это устоялось в его понимании), но детализацию объектов не представил, что и стало законным основанием для отказа в возмещении ущерба от повреждения пандуса.

Совет 3. Определите стоимостную базу для застрахованного имущества. Требуйте от страховщика пояснений, как будет рассчитываться сумма возмещения. Это зависит от того, на основании какой стоимости определены страховые суммы имущества. Основных стоимостных баз три:

  • остаточная балансовая стоимость;
  • стоимость, определенная независимыми оценщиками (на основании актов оценки рыночной стоимости);
  • стоимость, установленная по соглашению со страховщиком (в этом случае страховщик для установления стоимостей объектов использует своих оценщиков и собственные методы).
Неточности в выборе стоимостной базы, особенно основных фондов, могут привести к значительному занижению суммы страхового возмещения. Например, если в качестве базы выбрать остаточную балансовую стоимость имущества, сумма страхового возмещения будет рассчитываться с учетом его амортизации (за время с даты постановки объекта на баланс предприятия до даты заключения договора страхования). При страховании имущества на базе его рыночной стоимости в размере возмещения будет учтен его износ (эксплуатационный или физический). Оптимальной считается стоимость имущества, определенная страховщиком или по соглашению с ним на базе так называемой восстановительной стоимости (или стоимости замещения). Такой подход избавляет от необходимости предоставлять документы, подтверждающие стоимость: они будут подготовлены при заключении договора страхования.


Совет 4. Зафиксируйте в договоре условия эксплуатации. Каждая страховая компания в своих правилах закрепляет освобождение от ответственности (полное или частичное) в случаях повреждения или утраты имущества вследствие нарушения страхователем условий его эксплуатации (грубой неосторожности работников). О том, насколько правомерна такая оговорка, единого мнения среди экспертов нет. Одни ссылаются на пункт 2 статьи 963 Гражданского кодекса РФ, согласно которому грубая неосторожность страхователя, приведшая к наступлению убытка, не считается основанием для освобождения страховщика от ответственности3. Другие усматривают в подобных нарушениях односторонний отказ страхователя от исполнения договора, который обязывает его соблюдать все правила эксплуатации. Пожалуй, единственный способ избежать таких споров – внимательное изучение текста договора. Если Вам что-то непонятно, требуйте у страховщика доскональных объяснений, добейтесь, чтобы он проиллюстрировал Вам положения договора на каких-либо примерах (а лучше сами предложите ему примеры).

3Этой статье противоречит положение Кодекса торгового мореплавания РФ, в соответствии с которым страховщик не несет ответственности за ошибки команды судна.

Совет 5. Сообщайте страховой компании обо всех изменениях. Страховщик может предложить Вам заполнить вопросник – отнеситесь к этому ответственно. Согласно статье 944 Гражданского кодекса, страховщик должен быть извещен об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения того, насколько вероятен страховой случай и каков размер возможных убытков. Если обстоятельства меняются, Ваша компания обязана незамедлительно сообщить об этом в страховую фирму. Приведу пример. Пожар произошел из-за сварки во время ремонта помещения, тогда как оно было застраховано в период его нормальной эксплуатации. При этом о начале ремонта страховщика не оповестили. Налицо нарушение условий эксплуатации застрахованного имущества, зафиксированных в договоре (см. также: Семь рекомендаций в помощь страхователю).

Семь рекомендаций в помощь страхователю

  1. Внимательно изучите договор страхования. Он включает, во-первых, правила страхования (типовые для всех клиентов), во-вторых, полис страхования (его условия составляются с учетом специфики компании). Самые важные разделы – те, что посвящены определению страхового случая, исключениям, а также обязательствам сторон.
  2. Сохраните акт осмотра имущества. Его составляет представитель страховой компании. Имея этот акт на руках, Вам будет проще доказать обоснованность запрашиваемой суммы страховки при наступлении страхового случая.
  3. Оперативно информируйте страховщика о страховом случае. Важно это сделать максимально быстро, практически одновременно с вызовом служб, в чьей компетенции находится регистрация подобных происшествий (МЧС, Ростехнадзор и т. д.).
  4. Задокументируйте все события. Желательно как можно скорее сфотографировать или снять на видео место происшествия. Затем получите справку из соответствующих органов, в которой будут указаны место и время происшествия, а также описаны повреждения имущества.
  5. Сохраните картину происшествия и устраните возможность дальнейших повреждений. Если выполнение одного требования противоречит выполнению другого, согласуйте свои действия с представителем страховщика, желательно в письменной форме. Пример: при прорыве трубы водоснабжения нужно перекрыть воду, чтобы не затопить еще не поврежденное имущество, но сам прорыв можно устранить, только получив согласие страховщика.
  6. Подавайте копии документов на страховую выплату. Документы с заявлением на страховую выплату передаются страховщику, причем тот должен составить опись принятых бумаг с указанием времени получения. Желательно предъявить оригиналы, а передать копии. Если страховая компания утратит документы (как это, к сожалению, иногда случается), Вам будет нетрудно предоставить ей новые копии.
  7. Контролируйте процесс урегулирования убытка. Примерно через неделю с момента подачи документов выясните, на какой стадии находится рассмотрение Вашего дела, и узнайте контактные данные сотрудника, который им занимается. Звоните ему раз в три дня и выясняйте, как продвигается решение Вашего вопроса.

По материалам Георгия Чудинова

Справка


Александр Трушков окончил юридический факультет Российского государственного торгово-экономического университета. С 2006 года занимается юридическим консалтингом.

«Вегас-Лекс»

Сфера деятельности: юридические услуги

Форма организации: ЗАО

Территория: центральная дирекция – в Москве; поволжская – в Волгограде; южная – в Краснодаре

Численность персонала: 80

Основные клиенты: компании «Газпром нефть», «Ильюшин Финанс Ко», «М.Видео», «Мосэнергосбыт», «МТС», «РЕСО-Гарантия», «Роснанотех», «РОСНО», «Русгидро», «Ситроникс-нанотехнологии», British Airways, Hochtief, МАN


Институт сервиса

Сфера деятельности: образование

Форма организации: государственное образовательное учреждение, филиал Российского государственного университета туризма и сервиса

Месторасположение: Москва


«Росгосстрах»

Сфера деятельности: страхование

Форма организации: группа компаний

Территория: головной офис – в Москве; 83 филиала и около 3000 агентств, страховых отделов, офисов продаж, подразделений урегулирования убытков – во всех субъектах РФ

Численность персонала: 100 тыс. (страховых агентов – 65 тыс.)

Объем страховых сборов: 81,3 млрд руб. (в 2010 году)

Читайте в ближайших номерах журнала "Генеральный Директор"
    Читать>>>


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Школа руководителя

      Школа руководителя

      Проверьте свои знания и приобретите новые

      Записаться

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      А еще...

      

      Оформите подписку, чтобы не пропустить свежие новости

      150 000 + ваших коллег следят за нашими новостями





      © 2011–2016 ООО «Актион управление и финансы»

      Журнал «Генеральный Директор» –
      профессиональный журнал руководителя

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62404 от 27.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Генеральный Директор». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно продолжить чтение этой статьи, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • библиотека Генерального Директора
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль