text
Генеральный Директор

Основные положения договора страхования, из-за которых вы лишитесь страховки

  • 8 августа 2016
  • 348
Старший юрист гражданско-правового департамента компании «Клифф», Москва
Фото © Shutterstock
Фото © Shutterstock

Основные положения договора страхования, на которые вам стоит обратить внимание, перечислены в документе «Правила страхования». Его страховая компания передает клиенту вместе с полисом и договором. Однако клиенты редко читают правила. Приведу примеры, когда компания не уделила внимания правилам страхования и поэтому не получила выплату.

1. Предмет договора

Предмет договора – то, что вы хотите застраховать. Например, машина или оборудование. Страховка покрывает только предмет, описанный в договоре.

Пример 1. Компания обратилась в суд с иском к страховщику. Она требовала выплатить возмещение за поврежденное оборудование, установленное в застрахованном автомобиле. Машина попала в аварию. Оборудование пострадало. Страховщик выплатил сумму за ремонт поврежденного автомобиля. А платить за оборудование отказался. Виновата была компания. Заключая договор, ее сотрудники не обратили внимания на основные положения договора страхования - правила. Согласно этим правилам оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если стороны заключили специальное соглашение. А этого документа не было (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 №75).

Страховая компания вправе отказать, если вы предоставите ей неполную информацию о предмете страхования.

Пример 2. Предприниматель застраховал урожай подсолнечника. Подписывая заявление на заключение договора страхования, он подтвердил, что предоставленные сведения:

  • полные и достоверные;
  • имеют существенное значение при заключении договора.

Однако предприниматель не сообщил, что гибриды подсолнечника, который он высадил, нельзя использовать в данном регионе. В итоге урожай погиб. Бизнесмен обратился за возмещением ущерба, но страховая компания отказала. Предприниматель пошел в суд, но и здесь не нашел поддержки. Судьи сделали вывод, что предприниматель сообщил страховщику ложные сведения относительно семенного материала (постановление ФАС Поволжского округа от 31.07.2014 по делу №А12-14237/2013).

Совет. Заключая договор имущественного страхования, определите, что хотите застраховать. Так вы полно сформулируете предмет договора.

2. Событие, от которого вы хотите застраховаться

Страховщик оплатит возмещение только по тем рискам и страховым событиям, которые перечислены в договоре и произошли при указанных обстоятельствах. Так, в договорах страхования могут быть особые условия. Например, о том, что объект страхования привязан к территории или региону. Это значит, что Вы не получите страховку, если страховой случай произойдет в другой местности.

Пример. Предприятие обратилось с иском к страховой компании. Фирма хотела получить страховку за пострадавший в ДТП автомобиль. Авария произошла во Владимирской области, а в договоре имелось особое условие: владелец использует автомобиль только в Краснодарском крае. Страховая компания выиграла дело, истец страховку не получил. Суд указал, что заявленное предприятием событие – исключение из правил страхования и поэтому не является страховым случаем (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2012 по делу №А40-13945/12-43-130).

Совет. Внимательно изучите особые условия договора. Донесите эти условия до персонала, который работает с застрахованным имуществом.

3. Порядок вступления в силу условий договора

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Это следует из статьи 957 Гражданского кодекса РФ. Однако часто этот пункт содержит оговорку: «если в договоре не предусмотрено иное», на которую компании не обращают внимания.

Пример. Компания «МВС-Агро» владела автомобилем. В ночь с 5 на 6 декабря 2014 года его украли. Компания обратилась за страховой выплатой, но ей отказали. Выяснилось, что есть особое условие о времени начала действия договора каско – 4 декабря 2014 года, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем полной оплаты договора, и не ранее предстрахового осмотра. Компания оплатила договор 8 декабря 2014 года по платежному поручению от 5 декабря. Суд постановил, что страховой случай наступил до оплаты договора, то есть на момент угона он еще не был заключен (постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 03.06.2016 по делу №А56-49378/2015).

В другом деле суд отказал компании в иске к страховщику. Выяснилось, что есть специальное условие начала действия договора: осмотр предмета договора представителями страховщика. А у компании не было доказательств, что осмотр был. Следовательно, спорный договор суд признал незаключенным (постановление ФАС Северо-Западного округа от 29.05.2012 по делу №А56-33521/2011).

Совет. Тщательно изучите условия договора, в которых прописано, когда он считается заключенным. А также порядок вступления в силу этих условий.

4. Список документов для получения страховки

Страховая компания включает в договор формулировку «и другие документы по требованию страховщика». Подобное условие позволяет задерживать выплату, поскольку в этом случае страховая компания может потребовать от Вас неограниченное число документов.

Еще обратите внимание на упоминание франшизы. Франшиза – это условие, которое освобождает страховую компанию от выплаты части страховки.

Пример. Владелец автомобиля попал в аварию. Чтобы получить выплату, он неоднократно приносил документы в страховую компанию. Однако страховщик их не принимал, ссылаясь на ненадлежащее оформление. В итоге в выплате отказали. Владелец машины подал в суд, но и здесь не встретил поддержки. Вывод арбитров: клиент не собрал заявленный пакет документов (апелляционное определение Московского городского суда от 18.04.2016 по делу №33-13883/2016).

Совет. Если страховая компания отказывает в выплате, поручите юристам проверить, не нарушила ли та условия договора. Приведу пример. Страховая компания поставила условие: франшиза вступает в силу, если клиент не представил пакет документов. Однако суд отметил, что это требование незаконно. Подобная формулировка ставит выплату страхового возмещения в зависимость от действий страхователя, а не от факта наступления страхового случая. Суд занял сторону компании.

История о том, как покупатель получил страховку и два года тюрьмы

Американец купил коробку дорогих сигар и застраховал их от всех рисков, в том числе от пожара. Договорился со страховой компанией, что выплачивать сумму по договору будет частями. Выкурив все сигары, покупатель не захотел платить деньги дальше. Он обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая: серии маленьких пожаров. Компания отказалась платить. Однако суд встал на сторону клиента, хотя и признал, что исковое заявление смехотворно. Суд указал страховой компании, что в договоре нет определения желательности или допустимости каких-либо видов пожаров. Клиент получил страховку: 15 тыс. долл. США.

Но страховая компания не сдалась и предприняла контрмеры. Она обвинила клиента в 24 эпизодах умышленного уничтожения застрахованного имущества. В итоге суд решил наказать курильщика сигар, приговорив его к двум годам тюрьмы и штрафу в 24 тыс. долл. США. 

Основные положения договора страхования, из-за которых вы лишитесь страховки

Копирование материала без согласования допустимо при наличии dofollow-ссылки на эту страницу

Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Рекомендации по теме

Школа руководителя

Школа руководителя

Проверьте свои знания и приобретите новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
Простите, что прерываем Ваше чтение

Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, многие статьи на нашем сайте находятся в закрытом доступе.

Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего 2 минуты.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
Присоединяйтесь! Более 10 000 Ваших коллег уже здесь
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Простите, что прерываем Вас...

Чтобы обеспечить качество материалов, многие документы на нашем сайте находятся в закрытом доступе.

Предлагаем Вам зарегистрироваться и вы сможете скачивать любые файлы. Это займет всего 2 минуты.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
и скачать все файлы бесплатно
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подтвердите свободный доступ и получите все права пользователя Школы генерального директора.

Доступ открыт только для Вас и его нужно активировать именно сегодня, иначе он сгорит.

Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.