Основные положения договора страхования, из-за которых вы лишитесь страховки

295
Фото © Shutterstock
Фото © Shutterstock
Маковкина Юлия
Старший юрист гражданско-правового департамента компании «Клифф», Москва

Основные положения договора страхования, на которые вам стоит обратить внимание, перечислены в документе «Правила страхования». Его страховая компания передает клиенту вместе с полисом и договором. Однако клиенты редко читают правила. Приведу примеры, когда компания не уделила внимания правилам страхования и поэтому не получила выплату.

1. Предмет договора

Предмет договора – то, что вы хотите застраховать. Например, машина или оборудование. Страховка покрывает только предмет, описанный в договоре.

Пример 1. Компания обратилась в суд с иском к страховщику. Она требовала выплатить возмещение за поврежденное оборудование, установленное в застрахованном автомобиле. Машина попала в аварию. Оборудование пострадало. Страховщик выплатил сумму за ремонт поврежденного автомобиля. А платить за оборудование отказался. Виновата была компания. Заключая договор, ее сотрудники не обратили внимания на основные положения договора страхования - правила. Согласно этим правилам оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если стороны заключили специальное соглашение. А этого документа не было (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 №75).

Страховая компания вправе отказать, если вы предоставите ей неполную информацию о предмете страхования.

Пример 2. Предприниматель застраховал урожай подсолнечника. Подписывая заявление на заключение договора страхования, он подтвердил, что предоставленные сведения:

  • полные и достоверные;
  • имеют существенное значение при заключении договора.

Однако предприниматель не сообщил, что гибриды подсолнечника, который он высадил, нельзя использовать в данном регионе. В итоге урожай погиб. Бизнесмен обратился за возмещением ущерба, но страховая компания отказала. Предприниматель пошел в суд, но и здесь не нашел поддержки. Судьи сделали вывод, что предприниматель сообщил страховщику ложные сведения относительно семенного материала (постановление ФАС Поволжского округа от 31.07.2014 по делу №А12-14237/2013).

Совет. Заключая договор имущественного страхования, определите, что хотите застраховать. Так вы полно сформулируете предмет договора.

2. Событие, от которого вы хотите застраховаться

Страховщик оплатит возмещение только по тем рискам и страховым событиям, которые перечислены в договоре и произошли при указанных обстоятельствах. Так, в договорах страхования могут быть особые условия. Например, о том, что объект страхования привязан к территории или региону. Это значит, что Вы не получите страховку, если страховой случай произойдет в другой местности.

Пример. Предприятие обратилось с иском к страховой компании. Фирма хотела получить страховку за пострадавший в ДТП автомобиль. Авария произошла во Владимирской области, а в договоре имелось особое условие: владелец использует автомобиль только в Краснодарском крае. Страховая компания выиграла дело, истец страховку не получил. Суд указал, что заявленное предприятием событие – исключение из правил страхования и поэтому не является страховым случаем (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2012 по делу №А40-13945/12-43-130).

Совет. Внимательно изучите особые условия договора. Донесите эти условия до персонала, который работает с застрахованным имуществом.

3. Порядок вступления в силу условий договора

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Это следует из статьи 957 Гражданского кодекса РФ. Однако часто этот пункт содержит оговорку: «если в договоре не предусмотрено иное», на которую компании не обращают внимания.

Пример. Компания «МВС-Агро» владела автомобилем. В ночь с 5 на 6 декабря 2014 года его украли. Компания обратилась за страховой выплатой, но ей отказали. Выяснилось, что есть особое условие о времени начала действия договора каско – 4 декабря 2014 года, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем полной оплаты договора, и не ранее предстрахового осмотра. Компания оплатила договор 8 декабря 2014 года по платежному поручению от 5 декабря. Суд постановил, что страховой случай наступил до оплаты договора, то есть на момент угона он еще не был заключен (постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 03.06.2016 по делу №А56-49378/2015).

В другом деле суд отказал компании в иске к страховщику. Выяснилось, что есть специальное условие начала действия договора: осмотр предмета договора представителями страховщика. А у компании не было доказательств, что осмотр был. Следовательно, спорный договор суд признал незаключенным (постановление ФАС Северо-Западного округа от 29.05.2012 по делу №А56-33521/2011).

Совет. Тщательно изучите условия договора, в которых прописано, когда он считается заключенным. А также порядок вступления в силу этих условий.

4. Список документов для получения страховки

Страховая компания включает в договор формулировку «и другие документы по требованию страховщика». Подобное условие позволяет задерживать выплату, поскольку в этом случае страховая компания может потребовать от Вас неограниченное число документов.

Еще обратите внимание на упоминание франшизы. Франшиза – это условие, которое освобождает страховую компанию от выплаты части страховки.

Пример. Владелец автомобиля попал в аварию. Чтобы получить выплату, он неоднократно приносил документы в страховую компанию. Однако страховщик их не принимал, ссылаясь на ненадлежащее оформление. В итоге в выплате отказали. Владелец машины подал в суд, но и здесь не встретил поддержки. Вывод арбитров: клиент не собрал заявленный пакет документов (апелляционное определение Московского городского суда от 18.04.2016 по делу №33-13883/2016).

Совет. Если страховая компания отказывает в выплате, поручите юристам проверить, не нарушила ли та условия договора. Приведу пример. Страховая компания поставила условие: франшиза вступает в силу, если клиент не представил пакет документов. Однако суд отметил, что это требование незаконно. Подобная формулировка ставит выплату страхового возмещения в зависимость от действий страхователя, а не от факта наступления страхового случая. Суд занял сторону компании.

История о том, как покупатель получил страховку и два года тюрьмы

Американец купил коробку дорогих сигар и застраховал их от всех рисков, в том числе от пожара. Договорился со страховой компанией, что выплачивать сумму по договору будет частями. Выкурив все сигары, покупатель не захотел платить деньги дальше. Он обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая: серии маленьких пожаров. Компания отказалась платить. Однако суд встал на сторону клиента, хотя и признал, что исковое заявление смехотворно. Суд указал страховой компании, что в договоре нет определения желательности или допустимости каких-либо видов пожаров. Клиент получил страховку: 15 тыс. долл. США.

Но страховая компания не сдалась и предприняла контрмеры. Она обвинила клиента в 24 эпизодах умышленного уничтожения застрахованного имущества. В итоге суд решил наказать курильщика сигар, приговорив его к двум годам тюрьмы и штрафу в 24 тыс. долл. США. 

Основные положения договора страхования, из-за которых вы лишитесь страховки

Копирование материала без согласования допустимо при наличии dofollow-ссылки на эту страницу

Читайте в ближайших номерах журнала "Генеральный Директор"
    Читать>>>


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Школа руководителя

      Школа руководителя

      Проверьте свои знания и приобретите новые

      Записаться

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      А еще...

      

      Оформите подписку, чтобы не пропустить свежие новости

      150 000 + ваших коллег следят за нашими новостями





      © 2011–2016 ООО «Актион управление и финансы»

      Журнал «Генеральный Директор» –
      профессиональный журнал руководителя

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62404 от 27.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Генеральный Директор». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно продолжить чтение этой статьи, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • библиотека Генерального Директора
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль