Взыскание долгов с физических лиц с 2017 года: пояснение юриста

5166
Фото © Shutterstock
Фото © Shutterstock
Тарасов Александр
управляющий партнер и Генеральный Директор юридической компании «АВТ консалтинг», Москва

С 2017 года заниматься взысканием долгов с физических лиц может только юридическое лицо, которое является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в специальный государственный реестр (ст. 5 Федерального закона от 03.07.16 № 230-ФЗ).  

Компания, которая не включена в государственный реестр, не имеет права самостоятельно взаимодействовать с должником. В частности, лично встречаться, звонить по телефону, отправлять текстовые и голосовые сообщения, корреспонденцию по почте (п. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ).

Долги в размере более 50 тыс. рублей ни компания, ни директор не вправе передавать в суд или решать вопрос любым другим способом. За это организации грозит штраф до 2 млн рублей. Руководителя накажут на сумму до 1 млн рублей или дисквалифицируют на один год (ст. 14.57 КоАП РФ).

Рассказывает практик

Павел Дашевский, Руководитель проекта dolgi.ru, Москва

Согласно ч. 3 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:

1. В рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника.

2. Посредством личных встреч более одного раза в неделю.

3. посредством телефонных переговоров:

  • более одного раза в сутки;
  • более двух раз в неделю;
  • более восьми раз в месяц.

Это правило не работает в сфере ЖКХ. Так как положения Закона № 203-ФЗ не распространяются на долги по жилищно-коммунальным услугам, в том числе по водо-, тепло- и газоснабжению, электроэнергии и обращению с отходами (п. 4 ст. 1 Закона № 230-ФЗ). Но если кредитор передаст полномочия по взысканию долгов банку или профессиональным коллекторам, то его нормы действуют.

Говорит Генеральный Директор

Юлия Комбарова, Генеральный Директор Юридического бюро №1, Санкт-Петербург

Обычная организация может направить должнику только две досудебные претензии. Должнику нельзя названивать, вызывать его на беседы и использовать другие способы давления. Компания вправе выслать акт сверки задолженности, приложить ответ должника с несогласием данного требования и обращаться в суд с данными документами.

«Обычные» организации редко выбивают долги. Хотя легкие способы выбивания задолженности могут присутствовать в среде сотовых операторов, провайдеров интернета и кабельного ТВ, организаций, продающих товары в рассрочку. Но обычно компании не переходят грань и их сотрудников к ответственности не привлекают.

В случае, если организация не хочет судиться с должниками или считает это нецелесообразным, то она коллекторам передает право требования (оформляет договор цессии) в среднем за 10% от стоимости. Как правило, агентский договор компании с коллекторами не заключают, чтобы в случае противоправных действий коллекторов от них откреститься.

Правильность договора цессии важна в первую очередь для коллекторов, так как продавец получает деньги, и судьба проданного долга его уже не заботит. Иногда неправильно составленный договор оспаривается в суде. Тогда долг обратно возвращается к первоначальному кредитору (а кредитор получает комиссионное вознаграждение обратно). 

Владимир Захаров, Генеральный Директор московского офиса юридической фирмы «Ильяшев и партнеры», Москва

Непосредственное общение кредитора с должником (личные встречи, телефонные переговоры, переписка) ограничены Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», известным как «Закон о коллекторах».

Закон, например, запрещает общаться с должником в ночное время, встречаться с ним лично более одного раза в неделю, проводить телефонные переговоры более одного раза в сутки и двух раз в неделю. Но при этом необходимо помнить, что ограничения, установленные данным законом, не распространяются на случаи взыскания задолженности за пользование жилым помещением и коммунальные услуги.

Рассказывает практик

Эдуард Гюльбасаров, юрист компании «ЮрПартнёрЪ», Москва

Согласно новому акту, уже названному в народе «законом о коллекторах», право осуществлять некоторые действия, направленные на взыскание задолженности с физических лиц оставлено лишь за профессиональными участниками рынка, которые входят в реестр, недавно сформированный Федеральной службой судебных приставов.

Другие лица могут совершать указанные в законе действия (личные встречи, телефонные переговоры, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, почтовые отправления) только если физическое лицо является индивидуальным предпринимателем, а денежные обязательства возникли в результате осуществления им предпринимательской деятельности.

Должниками компаний обычно являются другие юридические лица. Единственный тип организаций, у которых всегда множество должников-физических лиц – это банки. А они традиционно передают свои долговые ситуации на откуп профессионалам рынка.

Но тем не менее, никто не лишал юридические лица права подачи иска к физическим лицам. Как указано в ст. 3 Закона, его действие не распространяется на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве и судопроизводстве в арбитражных судах. Кроме того, не отменяются старые возможности взыскания. Так, кредитор всегда вправе направить исполнительный лист в ту самую службу судебных приставов, главной задачей которой и является исполнение решения суда. Поэтому нельзя говорить о том, что коллекторы теперь стали единственной возможностью взыскать долг. Можно даже сказать, что государство мягко направило кредиторов обращаться в первую очередь в уполномоченный орган.

Реестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности

Чтобы организацию включили в такой реестр, она должна соответствовать следующим условиям (п. 1 ст. 13 Закона № 230-ФЗ).

  1. Быть АО (ПАО) или ООО с минимальным размером чистых активов в размере 10 млн рублей.
  2. В учредительных документах в качестве основного вида деятельности должно быть указано - осуществление юридическим лицом деятельности по возврату просроченной задолженности.
  3. Компания заключила договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее 10 млн рублей в год.
  4. В организации должно быть установлено специальное программное обеспечение.
  5.  У юрлица есть свой сайт в интернете.
  6. Организация должна числиться в Реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 27.07.06 № 152-ФЗ «О персональных данных». Этот реестр опубликован на официальном сайте Роскомнадзора.

При этом генеральным директором (единоличным исполнителем органом) такой организации не может быть человек, который (п. 4 ст. 13 Закона № 230-ФЗ):

  • работал во время совершения нарушений, за которые юрлицо исключили из госсреестра;
  • дисквалифицирован в соответствии с административным взысканием;
  • имеет неснятую или непогашенную судимость против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.

Кроме того, руководить такой организацией не вправе человек, в отношении которого в течение трех лет, предшествующих назначению, было вынесено решение суда об отстранении от исполнения обязанностей арбитражного управляющего. 

Сведения госреестра являются открытыми и общедоступными. Они размещаются на официальном сайте ФССП РФ (п. 4 ст. 14 Закона № 230-ФЗ). Сейчас в этом реестре числится 29 таких организаций. Предполагается, что их число к концу 2017 года существенно возрастет.

Говорит Генеральный Директор

Владимир Захаров, Генеральный Директор московского офиса юридической фирмы «Ильяшев и партнеры», Москва

Включение в реестр необходимо для компаний, выкупающих права требования к должникам у банков и иных кредитных организаций. Это позволяет компании, выкупившей долг у кредитора, осуществлять более широкий комплекс действий по возврату денег – звонить по телефону, направлять уведомления по почте, смс-сообщения и т.д. Компания, которая приобрела требование о взыскании потребительского кредита или займа, но не включена в реестр, такой возможности не имеет. Она может только обратиться в суд с иском о взыскании долга.

Передача коллекторам долга для взыскания с физических лиц

Долг коллекторам передается по договору уступки права требования. По общему правилу Гражданский кодекс это делать не запрещает. Но при условии, что такая уступка не противоречит закону (ст. 388 ГК РФ).

Таким образом, в договоре займа может быть прописано условие о возможной уступке кредитором требований третьим лицам. Но заемщику важно знать, что он вправе не согласиться с таким условием еще на этапе заключения договора (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом РФ «О защите прав потребителей»).

Его обязательно должны проинформировать о том, что он может не одобрить наличие в договоре условия о переуступке прав требования по кредиту (п. 19 ч. 4 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ).

Рассказывает практик

Анастасия Расторгуева, адвокат, партнер Коллегии адвокатов города Москвы «Барщевский и Партнеры», Москва

Есть два вида договоров.

1. Агентский договор либо договор поручения, когда кредитор остается тем же, а коллектор получает определенный процент с взысканного имущества.

2. Договор уступки права требования, когда кредитор продает свой долг коллектору. То есть, происходит замена кредитора.

В нашей практике были случаи, когда должникам удалось доказать в суде незаконную передачу долга третьим лицам еще до введения новых правил взыскания долгов с физических лиц.

Например, в одном из дел задолженность пыталась взыскать организация, у которой не было лицензии на осуществление банковской деятельности. По сути, это был обычный коллектор, который выкупил долг у банка. Красноярский краевой суд признал уступку задолженности незаконной (апелляционное определение от 09.10.13 № 33-9698/2013). В этом деле суд ориентировался на два фактора.

Первый. Коллектор не является кредитной организацией, и у него нет лицензии.

Второй. В договоре не было указано согласие заемщика на уступку банком долга третьему лицу.

Предполагается, что в 2017 году суды будут выносить аналогичные решения. Только теперь они будут оценивать, состоит ли организация в государственном реестре и соответствует ли она требованиям, предъявляемым юрлицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности. Теперь процедура и критерии взыскания долгов с физических лиц четко регламентированы. Любые самостоятельные попытки «выбить» долги могут грозит существенными штрафами.

Рассказывает практик

Сергей Воронин, заместитель Генерального Директора по юридическим вопросам АНО Экспертный центр «Консультант», Москва

Известных примеров в судебной практике пока, к сожалению, нет. Если не считать случая, когда директор одной из коммерческих коллекторских организаций начал добиваться возврата долга и в результате нанес физическую травму должнику. В итоге его осудили на 10 лет по п.п. "а, в, з" ч.2 ст.126 УК РФ (похищение человека) и п.п. "а, в, г" ч.2 ст.163 УК РФ (вымогательство). Основной ошибкой здесь являлось то, что возвратом долга занимается сам директор как физлицо. А он в свою очередь не имеет права требования возврата долга для юрлица.

Говорит Генеральный Директор

Любовь Савина, директор юридической фирмы Alta Via, Москва

Привлекают как за явно противоправные действия, например, звонок с угрозой взрыва МДОУ «Голубок» в случае неуплаты долга одним из сотрудников (постановление Советского районного суда г. Ростова-на-Дону от 01.02.2016 № 5-2/2016); расклеивание объявлений оскорбительного характера (постановление Дзержинского городского суда Нижегородской области № 5-1945/2016), так и за менее серьезные правонарушения - отправка SMS-сообщения в 7 утра в выходной день (постановление Ленинского районного суда г. Саратова № 5-1013/16).

Читайте в ближайших номерах журнала "Генеральный Директор"

    Читать>>>


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Школа руководителя

      Школа руководителя

      Проверьте свои знания и приобретите новые

      Записаться

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      А еще...

      

      Доставка новостей@

      Оформите подписку, чтобы не пропустить свежие новости

      150 000 + ваших коллег следят за нашими новостями





      © 2011–2016 ООО «Актион управление и финансы»

      Журнал «Генеральный Директор» –
      профессиональный журнал руководителя

      Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Генеральный Директор». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

      
      • Мы в соцсетях
      Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно продолжить чтение этой статьи, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • библиотека Генерального Директора
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      Зарегистрируйтесь на сайте и документ Ваш! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно скачать документ, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • библиотека Генерального Директора
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль