text
Генеральный Директор

Как бизнесу выбрать банк, который не лишится лицензии

  • 5 декабря 2017
  • 1418
Руководитель аналитического направления портала vip-bankir.ru, Санкт-Петербург
Фото © ТАСС | Алексей Филиппов
Фото © ТАСС | Алексей Филиппов

Бизнесу нужно выбрать правильный банк: сегодня ситуация требует внедрения риск-ориентированного подхода и пересмотра менталитета менеджмента. Потери компаний и частных лиц в банках, у которых отозвали лицензию, за последние три года исчисляются сотнями миллиардов рублей. Алгоритм выбора банка для бизнеса – в соблюдении процедуры управления рисками.

Знай своего финансиста: какой выбрать банк для бизнеса

Этап 1. Первичный отбор. Банк может потерять лицензию даже при хорошем финансовом положении и устойчивой позиции на рынке всего за месяц.

Основные факторы риска:

  • участие в теневых операциях;
  • выдача невозвратных кредитов;
  • снижение собственного капитала в результате начисления резервов.

Вывод активов отследить почти невозможно. Для этого банки используют вложения в векселя, трансграничные схемы, сделки на фондовых рынках, фальсификацию отчетности. Внешнему наблюдателю проще всего оценить симметричность обязательств.

С подозрением отнеситесь к банкам, у которых доля ссуд в активах составляет менее 50%, а более 30% вложений приходится на ценные бумаги. Для оценки читайте заключения рейтинговых агентств.

Положительные аспекты деятельности банка:

  • высокий уровень поддержки собственников;
  • маленький размер просроченной задолженности;
  • увеличение резервирования и операционной прибыльности.

В числе негативных факторов:

  • снижение доли ликвидных активов;
  • высокий уровень концентрации кредитного портфеля;
  • высокая зависимость от средств физических лиц.

Что делать? Первый подход: выбирайте для депозита бизнеса банк, в котором у вас у вас открыта кредитная линия. Тогда в случае банкротства при симметричности обязательств произойдет их взаимозачет.

Второй подход: запросите у банка обеспечение под депозит. При размещении депозита или остатков на счетах компания становится кредитором банка и вправе потребовать обеспечение. Просто это не принято обычаями делового оборота.

какой выбрать банк для бизнеса

Этап 2. «Фейс-контроль». В банковской практике есть железобетонный принцип – «знай своего клиента». Применяйте симметричный подход – «знай своего банкира в лицо». Своеобразный «фейс-контроль» покажет, какой банк выбрать для бизнеса.

  1. Крупные частные банки. Предпочтительнее работать с ними, но обратите внимание на собственников. За одними может тянуться шлейф махинаций по работе в других отраслях экономики. Банки других могут обслуживать интересы непрозрачных финансово-промышленных групп. Часть собственников любят зарубежные инвестиции или даже постоянно проживают за границей. Наконец, если банк выступает в роли санатора (занимается оздоровлением другого банка), скорее всего, он таким образом решает собственные проблемы.
  2. «Дочки» иностранных банков. Качество менеджмента выше, а уровень просрочки по кредитам ниже. Но больше бюрократических согласований. Проверьте, не был ли материнский банк замешан в скандалах за последние 10 лет. Не доверяйте слепо иностранным банкам – они могут быть замешаны в манипуляциях, а также в обслуживании теневых или преступных денег.
  3. Банки с госучастием. «Тихая гавань», но не забывайте о качестве менеджмента. У госбанкиров оно хромает в силу «блатного фактора», а также вследствие привилегированного положения – возможности привлекать средства под более низкий процент. Крупная компания будет для госбанка желанным клиентом. А вот малый и средний бизнес ждут неприятные сюрпризы и бюрократическая волокита. В то же время специализация ряда банков с госучастием может стать хорошим подспорьем. Так, Россельхозбанк принял стратегию комплексного развития на рынке и предлагает конкурентоспособные ставки по депозитам. А МСП банк специализируется на программах поддержки малого и среднего бизнеса.

Этап 3. Глобальный анализ. Банки обязаны раскрывать на своих сайтах информацию об акционерах, схеме владения, менеджменте и опыте работы. Размытость владения, наличие офшорных компаний, нерезидентов говорит о том, что у банка есть теневые собственники либо бенефициары желают избежать финансовой ответственности. С такой организацией дела лучше не вести.

Этап 4. Внедрение риск-менеджмента. При выборе банка для бизнеса искорените слепое доверие к банкирам и поверхностное отношение к рискам.

Некоторые директора предпочитают не касаться подобных вопросов – зачем, если в компании есть финансовый директор или даже специалист по экономической безопасности.

Однако первый не сможет защитить компанию, а второй не разбирается в финансовой аналитике. Создайте совещательный орган по внедрению риск-менеджмента при выборе банка для бизнеса. С точки зрения процедуры необходимо:

Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Рекомендации по теме

Школа руководителя

Школа руководителя

Проверьте свои знания и приобретите новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
Простите, что прерываем Вас...

Чтобы обеспечить качество материалов, многие документы на нашем сайте находятся в закрытом доступе.

Предлагаем Вам зарегистрироваться и вы сможете скачивать любые файлы. Это займет всего 2 минуты.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
и скачать все файлы бесплатно
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.