Как получить кредит на бизнес в банке

284
Фото © Shutterstock
Фото © Shutterstock
Горшков Дмитрий
Финансовый директор компании «Группа Агроком», Ростов-на-Дону

Чтобы получить кредит на бизнес в банке, вы должны стать для него максимально понятным и прозрачным. Банк откажет, если хоть в чем-то почувствует дискомфорт. Советую обратить внимание на семь моментов, проработка которых снизит риск отказа.

Как увеличить шансы на получение кредита в банке на бизнес до 100%

№1. Обращайтесь в региональный банк

Мы регулярно сталкиваемся с недостаточными региональными полномочиями филиалов крупных российских и зарубежных банков.

Представьте, вы пообщались с местным филиалом банка, собрали документы, их пакет уехал в Москву в головной российский офис. Затем вы поговорили с сотрудниками банка в Москве. Теперь документы уезжают в головной офис банка – например, в Париж.

Париж с вами не общается, а только задает вопросы. И потом, может быть, вы получите кредит в банке на бизнес. Временной лимит переговоров и согласований – минимум два месяца. Если позже вам понадобится что-либо изменить в условиях, процесс согласования пойдет по аналогичному кругу.

Региональные банки принимают решения быстрее: все полномочия на месте. Более того, они понимают, что очень крупные клиенты – это не их история. Их ниша – малый и средний бизнес, поэтому банк будет к вам максимально лоялен.

Еще один плюс: региональные банки готовы к индивидуальному подходу. Тогда как в крупном банке вы столкнетесь с машиной: подходишь под критерии – молодец, не подходишь – извини, до свидания.

№2. Обращайтесь в отраслевой банк

У каждого банка своя корпоративная политика, свое отношение к тем или иным объектам, отраслям, проектам, продуктам и пр. Яркий пример – специально созданный для агропромышленности Россельхозбанк.

Изучите банки, с которыми работают ваши конкуренты и отраслевые партнеры. Если узнаете, что кто-то доволен обслуживанием в том или ином банке, попробуйте наладить с ним сотрудничество. Использование сарафанного радио – хороший критерий выбора.

как получить кредит на бизнес в банке

№3. Начинайте сотрудничество с банком с малого: с открытия счета

Разговор о кредитовании проще заводить с банком, с которым у вас есть история работы. То есть банк знает ваши обороты, клиентов и поставщиков; понимает, за счет чего вы можете реализовывать новые проекты; он получает от вашей компании доход в виде комиссионных платежей за обслуживание.

Все это сыграет вам на руку, если нужно получить кредит на бизнес в банке. Начинать с малого – эффективная стратегия.

Еще одно преимущество: вы тоже узнаете банк до того, как обратитесь за кредитом. Даже в рамках рассчетно-кассового обслуживания одни банки могут быть для вас удобнее других. Хотя с виду они все одинаковые, но начинаешь работать – и узнаешь нюансы: удобство для клиента, оперативность реагирования, предоставление справок, тарифы.

Заранее невозможно сказать, правильно ли выбрал партнера. Мы работаем по проектам со многими банками, в постоянных партнерах – восемь банков.

№4. Будьте готовы исправить хаос в корпоративных документах

Когда работаешь с банком, волей-неволей приводишь бизнес в опрятную форму. Компании привыкли ориентироваться в своем хаосе, им в нем комфортно.

Ситуацию усугубляет то, что директор часто является акционером и единолично решает все вопросы. Но пока вы живете в хаосе, ни один банк не согласится выдать вам кредит на бизнес.

В банках анализируют порядок. Причем важно подавать в банк грамотно оформленными не только финансовые, но и технические документы.

Как-то мы брали кредит под залог недвижимости. Выдали залоговому подразделению банка все документы: свидетельство, техпаспорта. Получили в ответ много замечаний и были вынуждены приводить документы в соответствие требованиям.

Потому что в нашем бухучете объекты названы по-одному, в свидетельствах – по-другому, в техпаспортах – по-третьему; не отражены все перепланировки и ремонты. Если бы не нужда в залоге, мы бы так и не занялись исправлением ошибок в документах на недвижимость.

как получить кредит на бизнес в банке

№5. Будьте честными

Сразу выстраивайте с банком доверительные отношения. Даже если один раз что-нибудь не так скажете, скроете правду, это впоследствии все равно вылезет в документах или в процессе работы.

А вас будут спрашивать о том, о чем захочется умолчать. Например, о сведениях, составляющих коммерческую тайну. Будьте готовы к таким вопросам, продумайте ответы.

№6. Готовьтесь к невыгодным условиям

Банк может включить в проект договора на получение кредита невыгодные для вас условия, может пытаться вас во многом ограничить.

Самое частое требование – ежеквартально показывать банку положительный финансовый результат. Значит, если в каком-то квартале вы покажете убыток, банк попросит досрочно закрыть кредит.

Примеры других обязательств: не распределять дивиденды, не продавать основные средства, согласовывать с банком крупные сделки, не выдавать займы третьим лицам, не проводить реорганизаций без согласования с банком.

И конечно, любимое требование банков для небольших компаний – личное поручительство учредителя.

Перечисленные в проекте условия еще должен утвердить кредитный комитет. Бывает, что какие-то из условий исключают, какие-то добавляют. Однако на практике в 90% случаев в итоговом договоре условия будут именно такими, как в проекте.

№7. Будьте готовы отстаивать свою позицию

Банк вряд ли пойдет на уступки по смягчению условий договора. Однако все равно вступайте в дискуссию, спорьте, находите альтернативные варианты. Боритесь за свои условия!

Недавно мы получили от банка проект кредитного лимита, в котором был пункт о поручительстве конечного бенефициара. Мы удивились: «Агроком» – крупная компания, ни по одному банковскому продукту нет личных поручительств.

Оказалось, головной офис банка включил в проект договора этот пункт, чтобы мы сами его вычеркнули. Видимо, надеялись, что не заметим и оставим.

Будьте готовы начать все заново, если банк отказал в получении кредита на бизнес

Не расстраивайтесь, если получили отказ в получении кредита на бизнес в банке. Вероятнее всего, в сферу интересов банка ваша отрасль или проект просто не входят. Не считайте причиной отказа финансовое состояние и перспективы вашей компании.

У каждого банка свои особенности, и с ходу их не поймешь. Лучшая стратегия – открыть счета в нескольких банках. Присмотреться к каждому, выбрать наиболее подходящий. И обратиться за кредитом именно к нему.

Если же обслуживаться в одном банке и там же брать кредит, есть опасность попасть в ловушку. Банк может перестать чувствовать конкуренцию и начнет закручивать гайки, ужесточать условия.

как получить кредит на бизнес в банке

Как вести переговоры с банком о получении кредита на бизнес

Совет 1. Объединяйтесь с другими предприятиями

Один из способов снизить ставку по кредиту – объединиться с другими фирмами. Для России это редкость, а за рубежом такой метод используется довольно часто.

Если предприятия обращаются за кредитом как «единый актив» (то есть они связаны перекрестным поручительством), их шансы получить заем на выгодных условиях повышаются в два раза.

Если у фирмы есть непрямые конкуренты, занимающиеся смежными видами бизнеса, то осуществить такую сделку будет несложно.

Предприятие может запросить кредит для себя, а чтобы обеспечить возвратность, привести второе предприятие в качестве поручителя.

как получить кредит на бизнес в банке

Совет 2. Не используйте эти пять фраз: после них о кредите можно забыть

Провальная фраза №1. В компании на самом деле все хорошо, а убытки в бухгалтерской отчетности за последние два года возникли по вине главного бухгалтера. Кстати, он не прошел испытательный срок и его уволили.

Провальная фраза №2.Представляете, у собственника нет никакого личного имущества, даже машины. Так что заложить ему нечего.

Провальная фраза №3. Наша организация входит в один очень крупный и всем известный холдинг. Но какой именно – не скажу, это закрытая информация.

Провальная фраза №4.Компания не может предложить залоговое обеспечение, на какой кредит мы можем рассчитывать?

Провальная фраза №5. Собственник, естественно, заинтересован в развитии бизнеса, но давать личное поручительство не готов – и вообще, зачем вам оно?

Что делать, если банк отказал в получении кредита на бизнес

Способ 1. Выясните, какие ковенанты вы нарушили

Например, вы превысили предельный размер кредитных обязательств или не согласовали с банком выдачу дивидендов акционерам. Вот какие меры стоит предпринять.

  1. Если EBITDA оказалась ниже нормы. Увеличьте объем продаж в отчетном периоде. Для этого договоритесь с контрагентами о пересмотре графика поставок на конкретные даты.
  2. Если чистый долг превысил норму. Погасите досрочно овердрафты на конец отчетного периода. Чтобы найти нужную сумму для такой операции, договоритесь с поставщиками и подрядчиками – пусть они по максимуму перенесут платежи на более поздние даты. Убедите клиентов погасить дебиторскую задолженность. В случае необходимости попросите дружественную компанию выдать вам кратковременный заем под видом аванса.
  3. Если собственники компании изъяли средства из бизнеса. Например, они получили дивиденды. Исправить ошибку возможно, если вы вернете денежные средства на расчетный счет. Кроме того, собственникам, скорее всего, придется встретиться с руководством банка, чтобы объяснить сложившуюся ситуацию.

Чтобы избежать негативных последствий, которые связаны с нарушением банковских ковенант, назначьте одного из сотрудников финансовой службы ответственным. Поручите ему отслеживать фактические значения конвенант и делать прогноз исходя из планов компании и развития складывающейся ситуации. Так вы сможете заранее предвидеть проблему, определить факторы, которые ее вызвали, и своевременно скорректировать свои действия.

Способ 2. Устраните нарушения, если вы не выполнили отлагательные условия кредитного договора. Например, вовремя не передали банку залоговое обеспечение, не оформили на него правоустанавливающие документы в соответствии с требованиями кредитной организации или не выполнили условие по наращиванию оборотов. Как можно скорее устраняйте нарушения.

Не забудьте сразу уведомить банк, в какие сроки собираетесь оформить правоустанавливающие документы на залог. Чтобы банк согласился подождать, возьмите на компанию дополнительные обязательства по залоговому обеспечению кредита. Если не выполнили требования кредитора по наращиванию оборотов, сократите дебиторскую задолженность и сконцентрируйте всю выручку на счете в банке, который вас кредитует.

как получить кредит на бизнес в банке

Способ 3. Используйте лизинг при покупке оборудования или транспорта

Лизинг выгоднее кредита. Вы можете применить ускоренную амортизацию, что позволит быстрее списать в уменьшение прибыли стоимость оборудования. К тому же вам не надо искать обеспечение для кредита – им станет лизинговое имущество. Обратите внимание: региональные власти в целях поддержки малого и среднего бизнеса субсидируют лизинг оборудования. Поручите финансистам узнать, действуют ли подобные программы в Вашем регионе.

Способ 4. Обменяйте дебиторку на деньги

Этот способ привлечения средств – факторинг ‑ подходит компаниям, работающим с покупателями на условиях отсрочки платежа, а также фирмам, не имеющим дорогостоящего оборудования, которое можно предложить банку в качестве залога. У таких предприятий есть возможность продать дебиторскую задолженность за 60–90% от ее суммы.

Предположим, один из контрагентов купил у вас товары на сумму 500 тыс. руб., за которые рассчитается только через 60 дней, а деньги Вам понадобились сейчас. Ваше предприятие может заключить договор с факторинговой компаний и переуступить ей право требования долга, получив сразу 300–450 тыс. руб. Однако факторинг дороже кредита, несмотря на то что его ставка может быть ниже банковской.

Пример. Небольшому поволжскому заводу по производству комбикормов срочно понадобились 2 млн руб. для замены оборудования. В банке готовы были выделить средства под 22% годовых, но при этом просили в залог личный автомобиль. Факторинговая фирма предложила услуги за 0,04% в день, или 14,6% в год (0,04% × 365 дн.), лимит – 85% от суммы переуступаемой задолженности, которая будет погашена в течение 60 дней. Комиссия за факторинговые услуги – 2%. В итоге эффективная ставка факторинга составит 24,9% (14,6% + (85% : 100%) × 2% × (365 дн. : 60 дн.)). Директор завода решил немного переплатить, нежели отдавать в залог личное имущество. На тот момент это был наиболее приемлемый вариант.

Как получить кредит на бизнес в банке

Копирование материала без согласования допустимо при наличии dofollow-ссылки на эту страницу

Читайте в ближайших номерах журнала "Генеральный Директор"

    Читать>>>


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Школа руководителя

      Школа руководителя

      Проверьте свои знания и приобретите новые

      Записаться

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      А еще...

      

      Доставка новостей@

      Оформите подписку, чтобы не пропустить свежие новости

      150 000 + ваших коллег следят за нашими новостями





      © 2011–2016 ООО «Актион управление и финансы»

      Журнал «Генеральный Директор» –
      профессиональный журнал руководителя

      Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Генеральный Директор». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

      
      • Мы в соцсетях
      Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно продолжить чтение этой статьи, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • библиотека Генерального Директора
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      Зарегистрируйтесь на сайте и документ Ваш! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно скачать документ, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • библиотека Генерального Директора
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль