text
Генеральный Директор

Страхование бизнеса: вынужденная мера или полезное действие?

  • 19 февраля 2018
  • 559
Фото © Pixabay
Фото © Pixabay

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить капитал и продолжить предпринимательскую деятельность без страха финансовых потерь.

Почему страхование бизнеса является необходимой мерой

Для чего необходимо страхование бизнеса? Этот вопрос часто можно услышать от начинающих предпринимателей. Нельзя допустить, чтобы дело всей жизни пропало из-за непредвиденных обстоятельств, а наработанная клиентская база досталась конкурентам.

Срочно проверьте своих партнеров!

Вы знаете, что налоговики при проверке могут цепляться к любому подозрительному факту о контрагенте? Поэтому очень важно проверять тех, с кем Вы работаете. Сегодня Вы можете бесплатно получить информацию о прошедших проверках Вашего партнера, а главное - перечень выявленных нарушений!

Узнать подробнее >>

Существует много факторов, способных уменьшить прибыль или обанкротить предприятие:

  • рост темпов инфляции;
  • корректировки в налоговом законодательстве;
  • принятие законов, ограничивающих предпринимательскую деятельность;
  • экономический кризис, влекущий за собой снижение спроса на продукцию;
  • уход квалифицированных сотрудников;
  • человеческий фактор;
  • непредвиденные обстоятельства: техногенные катастрофы и природные катаклизмы.

В своем стремлении сэкономить молодые предприниматели не обращают внимания на возможность возникновения пожара на предприятии или, например, кражи. Однако бизнес принесет гораздо больше радости, если вы будете знать, что с помощью страховой выплаты можно все восстановить.

Таким образом, можно сказать, что страхование бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для компании. Прежде всего, необходимо грамотно оценить специфику своей компании и правильно выбрать необходимый страховой продукт.

Если вы только создали свое дело и развиваетесь, не реагируйте слишком негативно на предложения страховых компаний. Проанализируйте все предложенные варианты и выберите оптимальный для вас договор страхования.

Застрахованный бизнес имеет ряд преимуществ:

  1. Защита от финансовых потерь и банкротства. В современных экономических условиях создание собственного дела – это большой риск. Много времени займет наработка клиентской базы. Сократить расходы, связанные с коммерческой деятельностью, поможет страховка.
  2. Защита недвижимого имущества. Расходы на ремонт зданий и сооружений иногда бывают колоссальными. За счет страхования имущества бизнеса можно восстановить помещения, которые пострадали в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий.
  3. Страхование персонала. Создание успешного бизнеса невозможно без квалифицированных сотрудников. Предоставив им страховую защиту, вы можете быть уверены в том, что они начнут дружелюбнее относиться к руководству компании.

Спрогнозировать наступление фатальных кризисных ситуаций невозможно, но можно уменьшить ущерб от перечисленных выше факторов. Разберемся, какие существуют виды страхования бизнеса в России.

Виды страхования бизнеса

Для руководителей малого бизнеса предлагаются три основных вида страхования: страхование имущества бизнеса; страхование ответственности владельца бизнеса; страхование от производственного простоя.

Имущественное страхование.

Создавая предприятие, вы арендуете или приобретаете офисное помещение, мебель и оргтехнику. Если вы решили начать высокотехнологичный бизнес, то придется дополнительно учитывать затраты на покупку или аренду дорогостоящего оборудования. Помните, что любое ваше имущество может быть повреждено, украдено или уничтожено. Застраховав его, вы можете быть уверены, что компания-страховщик возместит ущерб.

По действующему законодательству размер страховки должен быть соразмерен цене застрахованного имущества, иначе компания-страховщик может возместить только часть нанесенного ущерба. Размер страховых выплат определяют как отношение суммы страховки к цене приобретенной собственности.

Вот перечень того, что владелец бизнеса имеет право застраховать:

  • здания и сооружения;
  • товары и материальные ценности;
  • денежные средства;
  • производственное оборудование, оргтехнику;
  • компьютерную технику;
  • предметы мебели, внутреннюю отделку.

Стоимость страхования бизнеса зависит от нескольких факторов и всегда индивидуальна. В среднем цена годового страхования имущества составляет 0,03-1 % от стоимости собственности, которую страхуют.

На стоимость страховки влияют:

  • внешний вид имущества;
  • наличие франшизы;
  • возможные риски;
  • рассрочка при оплате.

Страхование ответственности.

Страхование ответственности владельца бизнеса защитит предприятие в том случае, если у покупателя появились претензии к товару или услуге или ваша компания причинила вред заказчику.

К примеру, вы владеете салоном красоты. Сотрудник вашей компании, используя профессиональную косметику, причинил вред здоровью клиента. Пострадавший предъявил салону претензию, но у вас нет средств, чтобы удовлетворить его иск. Тогда страховая компания возместит причиненный клиенту ущерб в пределах страховой суммы.

Страхование от производственных простоев.

В любом производстве возможно возникновение простоев. Часть из них можно предусмотреть, например, праздничные дни или отпуска сотрудников. Другой причиной возникновения перерывов в производстве могут стать форс-мажорные обстоятельства. Все это серьезно угрожает вашему бизнесу.

Допустим, в офисном помещении произошел небольшой пожар, и вследствие этого пришлось приостановить деятельность компании. Данная ситуация может привести к:

  • упущенной прибыли;
  • незапланированным издержкам на восстановление цеха и оборудования.

При этом сохраняются затраты на аренду помещения, оплату труда, налоги и т. д. Вынужденный перерыв может угрожать экономической стабильности компании.

Размер страховой выплаты будет зависеть от фактического времени простоя и причиненного ущерба. Стоит отметить, что страховая компания возвращает только часть убытков, т. к. в договоре указывается минимальное время простоя в деятельности компании. Так, если этот срок составляет 5 дней, то страховой случай наступает с 6-го дня. Если за 5 первых дней деятельность восстановится, то компания ничего не получит.

Еще несколько полезных пакетов:

  • страхование грузов при транспортировке;
  • добровольное медицинское страхование сотрудников;
  • страхование автомобилей компании.

Что собой представляет страхование бизнеса от рисков

Определений, что такое бизнес-риски, очень много. Суть их сводится к тому, что практически любой вид предпринимательской деятельности обладает высокой степенью рискованности – всегда существует вероятность утратить выгодную позицию среди конкурентов. Предприниматели не хотят получить дополнительные убытки по причине возникновения непредвиденных ситуаций.

В действующем законодательстве указаны следующие виды рисков:

  • риск производственных издержек из-за простоев;
  • риск убытков, возникших по вине контрагентов;
  • риск недополучения прибыли.

Бизнес-риски можно охарактеризовать следующим образом:

  1. Комплекс интересов, возникших при страховании бизнес-риска. Сюда входят реальный ущерб и ответственность за упущенную прибыль. Предприниматель заинтересован в защите своего бизнеса от возникновения страховых случаев.
  2. Субъект страхования осуществляет предпринимательскую деятельность, т. е. связан с ведением бизнеса.
  3. Страховой риск погашается только в пользу того, кто застрахован, т. е. возмещение от страховой компании может получить только сам предприниматель.
  4. Застраховать можно только те риски, которые не зависят от владельца бизнеса, а связаны с контрагентами и другими обстоятельствами: таким образом исключается возможность подстроить обстоятельства для получения возмещения от страховой компании.
  5. Страховой договор заключают, чтобы защититься не только от финансовых рисков, но и от фактических издержек. Владелец бизнеса может выбрать форму страхования.
  6. Как только заключается договор страхования, бизнес-риски становятся страховыми.

К основным видам страхования бизнеса относят:

  • страхование издержек, связанных с оформлением сделок по продаже товаров или оказанию услуг;
  • страхование капитала компании;
  • страхование дебиторской задолженности (заемщик не погасил кредит, предоставляемый предприятием);
  • страхование капиталовложений;
  • страхование производственных простоев.

Анализ и оценка убытков чаще всего осуществляется уже после их возникновения, т. е. после наступления страхового случая. В каждом договоре указывается страховой лимит – наибольшая сумма, которую может возместить страховая компания.

В договоре страхования описываются случаи, после наступления которых будет возмещен ущерб. Если компания понесла издержки из-за происшествия, не указанного в договоре, то страховая сумма выплачена не будет.

Заключить страховой договор может любая компания вне зависимости от вида деятельности.

Для заключения договора страхования необходимо предоставить следующие сведения:

  • данные о производимых товарах и оказываемых услугах, в том числе маркетинговые исследования;
  • финансовую отчетность;
  • значения финансовых показателей и коэффициентов;
  • иные данные, запрашиваемые страховой компанией.

Страхование бизнеса: вынужденная мера или полезное действие?

На какие объекты должно быть нацелено страхование бизнеса

Перед тем как обращаться в страховую компанию, руководителю рекомендуется проанализировать бизнес-процессы предприятия. Это поможет выяснить, на каких участках могут возникнуть форс-мажорные ситуации. Если основной вид деятельности компании – транспортировка товаров, то актуальным будет страхование грузов. Этот вид защиты от рисков важен и для предприятий, занимающихся хранением товаров на складе, так как в случае пожара фирма не только лишится имущества, но и не сможет выполнить обязательства перед партнерами.

Для привлечения высококвалифицированных сотрудников важно предоставить выгодный социальный пакет. В зависимости от финансового состояния компании нужно принять решение о предоставлении добровольного медицинского страхования сотрудникам. Некоторые компании страхуют весь коллектив, другие ограничиваются страхованием наиболее ценных кадров.

Тщательно выбирайте, от чего страховаться. К примеру, если ваше предприятие расположено не в зоне затопления, то нет смысла страховаться от наводнения. Для того чтобы избежать переплаты за страховой полис, необходимо выбирать не более пяти-шести вероятных рисков с низкими тарифными ставками. Чаще всего это кражи, взлом, возгорания и др.

МЧС России сообщает, что ежегодно в стране возникает 250-300 тысяч пожаров на общую сумму ущерба 3,5 млрд рублей. Из них 80 % – это предприятия и организации.

Особой популярностью пользуются следующие виды страхований:

  • страхования зданий и сооружений;
  • страхование внутренней отделки;
  • страхование производственных простоев;
  • страхование ответственности владельца бизнеса за качество товара.

Учреждения здравоохранения могут не страховать ответственность за причинение вреда здоровью пациента, однако частные клиники предпочитают страховать своих врачей.

В отличие от западных клиентов российский потребитель редко догадывается подать в суд на магазин, если он получил травму, находясь в нем. Несмотря на это, торговые компании предпочитают обезопасить себя в будущем и застраховаться от этого риска.

Страхование финансовых рисков или недопоставок продукции – трудоемкий и проблематичный процесс. Многие страховые компании стараются не иметь дела с такими видами рисков. Только такие ведущие фирмы, как «Уралсиб», «РЕСО-Гарантия» или «Ингосстрах», могут помочь вам застраховать бизнес от этих видов издержек.

Как выбрать компанию для страхования бизнеса

Страховых компаний сотни. Перечень предлагаемых ими услуг часто совпадает, поэтому важно, чтобы предприниматель выбрал такого страховщика, которому можно доверить судьбу своего бизнеса.

Самостоятельный выбор страховой компании

Для этого необходимо дать сотрудникам поручение обзвонить несколько страховых компаний, а потом проанализировать предлагаемые тарифные ставки и спектр услуг. Особое внимание следует уделить наличию в предложениях страховщика сопутствующих услуг, например оценки страхуемой недвижимости.

4 критерия, на которые должен опираться выбор страховой компании.

  1. Основные критерии выбора страховщика. Основываясь на личном предпринимательском опыте, учитывайте задачи, которые вы поставили для своей компании. Можно также прислушаться к мнению коллег, которые, на ваш взгляд, заслуживают доверия.
  2. Опыт работы с компаниями вашей отрасли. Выделите для себя крупнейшие страховые компании и выясните, кто из них является лидером в вашем сегменте рынка. Если страховщик никогда не работал с предприятиями вашей отрасли, это может послужить помехой при принятии важных решений. Обязательно проанализируйте, у кого из страховщиков лучшие отзывы, и изучите, как они решают различные страховые случаи.
  3. Надежность и масштаб бизнеса страховой фирмы. Лучше всего обращаться в компанию, которая имеет представительства как в России, так и за рубежом. Это гарантия того, что у страховой компании есть достаточно резервов для осуществления своих обязательств.
  4. Прозрачность ценообразования. Ценообразование страховой компании должно быть вам понятно. Ведь надежный партнер всегда может аргументировать, почему нужно выбрать его и за счет чего его цены демократичнее цен конкурента. Следите за тем, чтобы страховая компания не навязывала защиту от ненужных рисков. Это поможет вам избежать дополнительных расходов и обеспечит страхование вашего бизнеса от реальных угроз.

Страхование бизнеса через страхового брокера

Другой способ – выбрать страховую компанию с помощью страхового брокера. Он проведет грамотный мониторинг, поможет организовать тендер по тарифным ставкам, страховым суммам и размерам выплат.

Какой бы из способов вы ни выбрали, помните, что не всегда корректно пользоваться услугами самого дешевого страховщика. Примером этого служит рынок страхования США, где 100 тыс. долл. ответственности по зданиям и сооружениям стоят 230-280 долл. Если страховая компания предлагает цену в 100 тыс. долл., стоит проанализировать ее деятельность. Изучите, как давно организация находится на рынке страховых услуг, какие программы предлагает. Существует множество фирм, которые специализируются на одном виде страхования, например ОСАГО, а параллельно предлагают другие виды страхования. При этом страховщик может испытывать трудности с выплатами по имущественным и другим рискам, так как 80-90 % его средств направлены на ОСАГО. Руководство компании может самостоятельно проанализировать надежность страховщика, а может поручить это компетентным сотрудникам.

Приоритетом при выборе страховщика должен быть не размер компании, а авторитет на страховом рынке. Репутация компании зависит от своевременности выплат, отзывов клиентов. Эту информацию можно найти в открытых источниках.

Некоторые предприниматели предпочитают страховать риски у проверенной компании, которая заслужила их доверие, другие страхуют риски у разных страховщиков – например, у одной приобретают полисы ОСАГО, у другой страхуют транспортные средства, у третьей – ответственность.

Выбирая страховую компанию, учитывайте следующие параметры:

  1. Как давно компания функционирует на рынке страховых услуг.
  2. Отзывы компаний-страховщиков и страхователей.
  3. Размер уставного капитала в балансе компании.
  4. Наличие и размер резервных фондов.
  5. Прозрачность определений и формулировок в договоре страхования.
  6. Наличие квалифицированных сотрудников.
  7. Урегулирование процесса возмещения ущерба.
  8. Условия предоставления страховых выплат.
  9. Наличие перестраховочной компании.

Обратите внимание на страховой договор. Некоторые страховые компании маскируют в договоре лазейку, которая позволяет избежать выплат. Для этих целей могут использовать нечеткие формулировки, например «в результате грубого нарушения». В договоре должна быть расшифровка данного понятия. Подписывать страховой договор следует только с юристом.

Помочь в анализе страхового договора могут страховые брокеры. Страховой брокер – это посредник между страхователем и страховщиком. Несмотря на то, что рынок страховых брокеров оставляет желать лучшего, существуют профессионалы в данной отрасли. Они обладают информацией обо всех страховых компаниях. Их совету можно доверять, так как они ведут свою статистику и знают, у кого из страховщиков оптимальные тарифы и удобный порядок выплат.

Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Рекомендации по теме

Школа руководителя

Школа руководителя

Проверьте свои знания и приобретите новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
Простите, что прерываем Ваше чтение

Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, многие статьи на нашем сайте находятся в закрытом доступе.

Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего 2 минуты.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
Присоединяйтесь! Более 10 000 Ваших коллег уже здесь
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Простите, что прерываем Вас...

Чтобы обеспечить качество материалов, многие документы на нашем сайте находятся в закрытом доступе.

Предлагаем Вам зарегистрироваться и вы сможете скачивать любые файлы. Это займет всего 2 минуты.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
и скачать все файлы бесплатно
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подтвердите свободный доступ и получите все права пользователя Школы генерального директора.

Доступ открыт только для Вас и его нужно активировать именно сегодня, иначе он сгорит.

Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.