Фото: 401(K) 2012/Flickr
Алексей Пурусов, Финансовый директор компании Ralf Ringer, Москва
На какие вопросы Вы найдете ответы в этой статье
- Как оценить свои шансы на получение заемных средств
- На какие условия обратить внимание при заключении кредитного договора
- Как возражать банку, чтобы не лишить себя возможности получить ссуду
- Почему полезно прилагать к пакету документов проект договора
Также Вы прочитаете
- Как поступить, если Вам не удается погасить кредит в срок
В кризис получить кредит было очень сложно. Сейчас ситуация меняется. По данным рейтинговых агентств, рынок кредитования в 2010 году ожил. Объем кредитов, предоставленных банками малому и среднему бизнесу в первые полгода, на 40% превысил аналогичный показатель за тот же период 2009-го. По данным исследовательского холдинга «Ромир», в 2011 году взять кредит планируют 26% малых компаний и 28% средних (см. рис. 1–3). В последний год у банков стало больше свободных средств. Это повлекло благоприятные для заемщиков изменения.
Во-первых, банки расширили свои кредитные программы.
Во-вторых, они снизили ставки. По данным опроса, который специально для журнала «Генеральный Директор» провела международная Ассоциация присяжных сертифицированных бухгалтеров (Association of Chartered Certified Accountants, ACCA), средняя ставка для компаний по инвестиционному кредиту равна 10–15%, по кредиту на пополнение оборотных средств – 10–20%, а ставка при овердрафте в форме кредитной линии – 7–14%.
В-третьих, требования к заемщикам (в том числе и касающиеся обеспечения), во многом смягчились. Например, в кризис банки не соглашались учитывать в качестве залога товары в обороте – сейчас же некоторые готовы выдавать ссуды и вовсе без обеспечения. Условия смягчены в первую очередь для торговых и производственных предприятий. Вместе с тем банки стали тщательно оценивать отраслевые риски, чего раньше не делали. Другими словами, теперь банк, принимая решение о выдаче кредита, анализирует не только финансовое состояние компании, но и тенденции развития отрасли в целом. Поэтому требования к девелоперским и строительным компаниям смягчены не были.
1По данным исследования, наиболее частые причины отказа в выдаче кредита – неудовлетворительная структура баланса и нестабильные поступления денежных средств.
Какой банк выбрать
Я советую подавать документы сразу в три банка: так Вы увеличите свои шансы получить кредит и сократите время на подготовку документов. Вот какие факторы стоит учитывать при выборе конкретных банков.
Рейтинги. За кредитами лучше обращаться в крупные банки: они надежнее, и риск банкротства у них невысок. Соответственно, Ваша фирма будет избавлена от ненужных хлопот с документами. По данным рейтингового агентства «Эксперт», больше всего кредитов малому и среднему бизнесу выдают три банка (не считая Сбербанка России) – «ВТБ 24», «Уралсиб» и Россельхозбанк. Также в числе лидеров – Транскапиталбанк, Промсвязьбанк, «Возрождение», Московский индустриальный банк. Кроме того, в 2010 году на этом рынке активизировались Альфа-банк, Номос-банк и «Глобэкс».
Поручите Вашей финансовой службе изучить международные рейтинги банка, куда Вы хотите обратиться. Найти эту информацию можно в Интернете. На сайте самого банка стоит выяснить, как часто за последние годы сменялись собственники и топ-менеджмент организации. Кстати, открытость такой информации говорит о многом – если эти сведения нельзя найти на сайте (или если сайт у банка вообще отсутствует), хорошо подумайте, стоит ли туда обращаться.
Специализация банка. Обязательно учитывайте ее. Большинство банков ориентировано всего на два-три сектора экономики, а проекты других отраслей они кредитуют по остаточному принципу. Обращаясь же в банк, который работает с Вашей отраслью, Вы, кроме прочего, можете быть уверены, что банкиры понимают специфику Вашей деятельности. Это важно, потому что отсутствие взаимопонимания всегда тормозит получение средств, особенно на инновационные и межотраслевые проекты.
Комфортность сотрудничества. Частные банки, как правило, оперативнее рассматривают заявки. Кроме того, в последнее время они все увереннее конкурируют по ставкам с государственными учреждениями. Комфортность сотрудничества зависит и от конкретного менеджера. Не важно, в какую кредитную организацию Вы обратились – государственную или частную: процедура рассмотрения почти во всех банках одинакова. Но продолжительность подготовительной работы до решающего заседания кредитного комитета зависит именно от менеджеров по работе с клиентами. У заемщиков нет доступа к контактам банковских служб, и менеджер выступает связующим звеном между соискателем и этими службами. А значит, комфортность сотрудничества с банком не в последнюю очередь определяется именно качеством и скоростью работы сотрудника, ответственного за взаимодействие с клиентами.
На что обратить внимание в кредитном договоре
1. Эффективная процентная ставка. Прежде чем подписывать договор, выясните итоговую переплату по кредиту в процентах годовых (это эффективная процентная ставка). Имейте в виду: если процентная ставка невысока, банк компенсирует недополученные средства дополнительными платежами – за рассмотрение заявки, открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание и пр. Рассчитывать эффективную ставку самостоятельно необходимости нет – банки обязаны раскрывать ее клиентам.
2. Порядок выдачи денег. Если Вы заранее знаете, что одним кредитом не обойдетесь, заключайте договор на предоставление Вам кредитной линии. Тогда Вы сможете получать деньги по частям, по мере необходимости, и проценты должны будете выплачивать только за уже использованные суммы. Кроме того, Вы сэкономите время и ресурсы, требуемые для оформления новых кредитов (исключив, к примеру, дополнительные затраты на оплату оценки и страховки залогового имущества). В то же время хочу предупредить: при оформлении кредитной линии банк обычно предусматривает штрафные санкции за несвоевременное получение денег (то есть за невыборку кредитной линии), так что компания может быть оштрафована, если получит средства позже, чем планировалось.
3. Наличие оговорки о третейском суде. Для заемщика это условие не слишком выгодно. Оно предполагает, что все споры по договору передаются в третейский суд (это негосударственная организация), а не в суд общей юрисдикции. Если банк навязывает определенный третейский суд (а зачастую и определенного судью), рассчитывать на объективность его решения не приходится. Оспорить же решение третейского суда крайне сложно. Кроме того, судебные издержки там на порядок выше, чем в суде общей юрисдикции.
4. Санкции банка. Банк может оставить за собой, например, такие права:
- потребовать досрочно погасить заем (скажем, при изменении курса валют, если договор заключен в иностранной валюте; другой пример – такое условие в договоре: «Представление до пятого числа каждого месяца выписок из ЕГРП, подтверждающих отсутствие иных обременений, кроме залога, а также право собственности заемщика»);
- изменить ставку процента в одностороннем порядке;
- досрочно взыскать залог;
- привлечь поручителя к субсидиарной ответственности.
Изменить эти условия не удастся: банк предлагает типовой договор, утвержденный всеми службами. Однако на самом деле не известно, кто больше заинтересован в кредитном решении – заимодавец или заемщик. Каждый надежный клиент для банка весьма важен. Поэтому воспользоваться правами, о которых здесь идет речь, банк решится только в крайнем случае – в ситуации форс-мажора. Есть такое разумное высказывание: «Клиент доволен банком, когда банк доволен клиентом».
Не привлекайте посредников
Мое мнение: чтобы получить кредит, не нужно прибегать к услугам кредитных брокеров (посредников). Они берут от 1 до 2% предоставляемой Вам ссуды за ту работу, которую сотрудники компании могут выполнить и сами: выбор банка (поручите это Вашему финансовому директору) и подготовка документов (если в компании учет и документооборот ведутся как надо, проблем с этим и так не возникнет). Кроме того, прежде чем выдать кредит, сотрудники банка приглашают Генеральных Директоров, финансовых и коммерческих директоров, а также специалистов компании на собеседование, в ходе которого обсуждаются нюансы производства, отношений с партнерами и т. д. К этому собеседованию нужно тщательно готовиться – отговорка типа «Кредит нам нужен на пополнение оборотного капитала» не сработает. Отвечать надо конкретно: на покупку товара, на запуск нового бизнеса, открытие филиала и т. д. Всех этих нюансов посредник просто не может знать. А значит, он будет обращаться за информацией к Вам же на предприятие – что, помимо всего прочего, затянет процесс получения кредита.
Оцените компанию с позиции банка
Банк может отказать в выдаче ссуды, если сочтет, что под Ваш кредит ему нужно формировать слишком большой резерв (к такому выводу он может прийти после анализа возможных рисков, см. таблицу).
Зная это, мы поступаем так. Понимая, что по какому-либо критерию компания не проходит, а стало быть, банку придется формировать резервы, наша группа компаний по собственной инициативе, не дожидаясь отрицательного ответа кредиторов, предлагает дополнительные залоги или выдвигает в качестве заемщика другое юридическое лицо, входящее в группу.
К стандартному пакету документов мы прикладываем проект кредитного решения, где тщательно проработан вопрос о залоге (этот документ, согласно постановлению ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П, поможет финансистам избежать резервирования собственных средств). Мы поступаем так для того, чтобы предупредить возможные возражения банка (см. Выдержка из проекта кредитного решения с дополнительными пунктами).
Выдержка из проекта кредитного решения с дополнительными пунктами
- 6. В целях обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по возврату суммы займа в указанный в п. ___ договора срок Заемщик предоставляет в залог следующее имущество:____________(наименование оборудования либо иного имущества)__________, именуемое в дальнейшем Имущество.
- 7. Стороны определили, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату суммы займа Заимодавец удовлетворяет свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, за счет Имущества, служащего обеспечением обязательств Заемщика, путем его реализации в установленном порядке.
- 8. Стороны договорились, что в случае, если сумма, вырученная при реализации Имущества, не полностью покрывает сумму займа, Заимодавец получает недостающую сумму из другого имущества Заемщика, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с действующим законодательством.
- 9. Если сумма, вырученная при реализации Имущества, превысит сумму предоставленной суммы займа, разница возвращается Заемщику не позднее ___ дней с момента реализации.
Что делать, если Вам не удается погасить кредит в срок
Если по каким-либо причинам предприятие не в состоянии вовремя вернуть кредит или выплатить проценты, в переговорах с банком пробуйте апеллировать к бизнес-логике и личной ответственности.
Принудительное взыскание задолженности (особенно если заемщик ему юридически грамотно сопротивляется) может занять немало времени; кроме того, полученный при успешном исходе процесса предмет залога еще потребуется реализовать. Если же заемщик предложит вернуть деньги несколько позднее и чуть-чуть на иных условиях, не исключено, что такую перспективу расценят как меньшее из двух зол. Активная борьба за возврат средств теоретически способна отнять у банка больше ресурсов, чем реструктуризация.
С неменьшим успехом можно сыграть и на личной ответственности. Обычно на оценку работы начальника кредитного департамента влияет не только размещение, но и возврат денежных средств. Деньги не его, но от них зависит его карьера. Тактичный намек на это может сотворить маленькое чудо (а может создать Вам личного врага – так что, прибегая к этому способу, будьте предельно аккуратны).
Материал предоставлен Антоном Ходаревым, финансовым директором группы компаний «Сапсан» (Москва)
Справка
Алексей Пурусов в 1985 году окончил с отличием Московский институт химического машиностроения по специальности «инженер-механик», в 1999-м – Всероссийский заочный финансово-экономический институт по специальности «экономист». В 1985–1994 годах – научный сотрудник Всесоюзного – Всероссийского НИИ легкого и текстильного машиностроения (ВНИИЛтекмаша). С 1994-го работал в консалтинговой компании «Международный союз инвесторов», где занимался реструктуризацией предприятий легкой и текстильной промышленности. С 2009-го – финансовый директор компании Ralf Ringer. Лауреат премии «Финансовый директор – 2010» в номинации «Сам себе банкир» (лучшее управление дебиторской задолженностью).
Ralf Ringer
Сфера деятельности: производство и продажа мужской обуви
Форма организации: ООО
Территория: головной офис – в Москве; производства – в Москве, Владимире и Зарайске (Московская область)
Количество магазинов сети: 1700 (в России и СНГ)
Месторасположение фирменных магазинов: Москва, Санкт-Петербург, Владимир, Зарайск, Калуга, Нижний Новгород, Самара, Ярославль
Численность персонала: 2500
Объем производства: 1,3 млн пар обуви (в 2010 году)