Даже в условиях падения спроса на добровольное страхование автомобилей, рынок страхования имущества физических лиц демонстрирует рост. По нашим собственным наблюдениям, интерес к обеспечению защитой собственной недвижимости растет. Это подтверждается и данными Центробанка, согласно которым в 2015 году сборы страховщиков по страхованию имущества граждан выросли с 38,6 млрд до 43,9 млрд рублей.
Этому есть разумное объяснение: страховой полис - это защита финансовых рисков человека, которая может понадобиться в самых разных ситуациях, особенно в условиях снижения доходов людей – страховка компенсирует финансовые потери. Самый простой и бытовой пример – идя по улице вы подвернули ногу, растянули связки и вынужденно взяли больничный, по которому вам платят лишь небольшую часть зарплаты. При наличии полиса страхования от несчастного случая вы получили бы выплату, в зависимости от условий – по причине травмы или потери работоспособности или по всему сразу. При этом даже если полученная сумма кажется небольшой, она все равно оказывается выше стоимости полиса и действительно покрывает неизбежные убытки.
Другой пример – вы, или те, кому вы сдаете квартиру, случайно залили соседей из квартиры снизу, и вода испортила ваш недавно сделанный ремонт. У соседей ремонт тоже оказался хороший, разобраться в ходе обычного разговора не получилось, требуют платить, угрожают походом в суд. Тут как нельзя кстати окажется полис страхования имущества и гражданской ответственности владельца квартиры – с его помощью можно оперативно и цивилизовано возместить непредвиденные расходы соседям, если произошёл залив или повреждения при ремонте, а также затраты на ремонт, который понадобится вашей квартире, чтобы устранить последствия залива.
Следует сказать, что именно в сезон отпусков страхование имущества и гражданской ответственности перед соседями становятся наиболее актуально, и по популярности уступает лишь страхованию выезжающих за рубеж. Летом жилье остается без присмотра, из-за чего намного чаще происходят кражи и взломы квартир, а также увеличиваются угрозы подтопления соседей из-за прорыва труб и кранов.
На что обратить внимание при покупке полиса страхования имущества
При выборе полиса крайне желательно обратить внимание на следующее:
- Можно ли застраховать объект без осмотра?
- Каков перечень страховых рисков и можно ли определять его самому?
- Если страховая сумма общая, в каких пропорциях она распределяется на страхование «конструктива», внутренней отделки и инженерного оборудования, домашнего имущества и гражданской ответственности?
- Какие исключения в выплате, предусмотренны договором страхования?
- На основании предоставления каких документов компенсируются убытки?
- Входит ли в полис страхование гражданской ответственности?
- Есть ли возможность рассрочки платежа?
Страхование объекта без осмотра является как преимуществом для типовых объектов страхования, так и недостатком при необходимости индивидуального подхода. При индивидуальном подходе к оформлению страхового полиса на квартиру или загородное строение, учитываются все особенности конкретного объекта, вы можете указать точные суммы, которые потратили на строительство, ремонт и домашнее имущество, и при необходимости даже сделать опись особенно ценных вещей. Если же объект типовой и ремонт укладывается в те суммы, которые страховая компания предлагает по «коробочным» продуктам без осмотра, можно не усложнять себе жизнь описями и приобрести «готовую сборку» страхового продукта.
Всегда лучше, если есть возможность самостоятельно выбрать интересующий набор рисков убрать всё лишнее и оставить только то, что действительно нужно именно вам. Разумеется, сотрудники компании вас проконсультируют.
При возмещении, страховая компания, как правило, основывается на фактические расходы страхователя, произведенные в ходе ремонтных работ и на основании смет и калькуляций на ремонт. Также, хотелось бы рекомендовать выполнение ремонта лицензированными подрядчиками – это существенно облегчает калькуляцию стоимости возмещения, а смета является весомым доказательством понесенных убытков.
Страхование гражданской ответственности защищает риски, возникающие при эксплуатации жилья, такие как пожар, затопление, порча из-за ремонта и т.д. из-за которых пострадало чужое имущество. Покрытие расходов в рамках страховой суммы страховщик берет на себя.
Несмотря на относительно невысокую стоимость, многим удобно платить в рассрочку. Если вы считаете, что так удобнее – некоторые страховщики предоставляют и такую услугу.
В целом же, желательно чтобы выполнялись все условия, но если у вас есть какие-то особые пожелания – принимайте решение исходя из своих реальных потребностей, но не пренебрегайте советами специалистов. Уверен, в текущих условиях страховой рынок способен удовлетворить запросы самых взыскательных клиентов. Все больше страховых компаний идут навстречу клиентам, и это существенно улучшает коммуникацию между всеми участниками процесса.
Статья подготовлена Заместителем генерального директора «Абсолют Страхование» Андреем Бурлаком
