Кредит на открытие бизнеса: виды, условия, советы предпринимателям

Молодым предпринимателям нелегко найти инвесторов для реализации новых проектов. Собственных средств обычно не хватает на закупку сырья, оборудования и другие расходы. Поэтому последний шанс получить необходимую сумму для первоначальных инвестиций – взять кредит на открытие бизнеса.

Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса: за и против

Сложно однозначно ответить на вопрос целесообразности использования кредитных ресурсов для создания компании или финансирования нового проекта. Для непрофессионалов, плохо разбирающихся в экономических реалиях и не имеющих практического опыта предпринимательской деятельности, банковский кредит – прямой шаг к банкротству. Лучше поискать другие источники привлечения недостающих денег, а кредитные организации обходить стороной.

Кому же подходит вариант получения кредита на открытие бизнеса? В первую очередь, уже функционирующим компаниям, планирующим расширяться или, наоборот, испытывающим определенные финансовые затруднения. В таком случае кредитные средства покроют расходы на приобретение дополнительных производственных мощностей, модернизацию оборудования и строительство или покупку других объектов основных средств. Эксперты считают, что имеет смысл привлекать кредитные ресурсы только на расширение существующего бизнеса с определенным потенциалом роста.

Плюсы

• быстрое удовлетворение потребности в финансовых ресурсах;
• использование кредитных средств на расширение бизнеса, нет необходимости ждать, пока накопится необходимый объем собственных денежных фондов;
• многие банки предоставляют добросовестным заемщикам дополнительные скидки на оплату расчетно-кассового обслуживания и других услуг;
• расходы на оплату процентов по кредиту можно учесть в составе расходов, уменьшающих налогооблагаемую базу по налогу на прибыль (при соблюдении определенных требований налогового законодательства).

Минусы

• переплаты по кредиту;
• выбор банка, предоставляющего кредит на выгодных для будущего заемщика условиях, занимает время;
• для получения кредита нужно подготовить достаточно большой пакет документов;
• лица, не отвечающие возрастным критериям банка, не смогут взять кредит;
• залоговая стоимость имущества заемщика ниже рыночной.

Основная трудность при принятии решения о взятии кредита в том, что заемщику сложно объективно спрогнозировать свое финансовое состояние на краткосрочную перспективу, так как на платежеспособность бизнеса будут влиять как микроэкономические (спрос на продукцию, уровень конкуренции), так и макроэкономические факторы (кризисные явления в экономике, политические события, динамика валютных курсов и т.д.).

Какой кредит взять для открытия бизнеса

Классический кредит. Традиционно такие займы предоставляются для финансирования следующих потребностей заемщика:

• открытие бизнеса с нуля;
• развитие существующих проектов;
• закупку сырья и материалов;
• инвестиции в основные средства.

Процентные ставки по целевым кредитам для ИП и юридических лиц, как правило, ниже на 1,5-3 %, чем по другим кредитным продуктам банка.

Среднерыночная ставка по кредиту под открытие бизнеса составляет 15 %. Если это предусмотрено условиями кредитного продукта, она может быть снижена после предоставления заемщиком залогового обеспечения по кредиту.

Кредитные лимиты по классическим банковским займам зависят от масштабов деятельности заемщика. Так максимальный кредит ИП на открытие бизнеса с нуля составит несколько миллионов, в то время как средним и крупным компаниям банки готовы занять значительно большие суммы.

Овердрафт. Овердрафт – это форма банковского кредита, при которой заемщик в случае недостатка собственных средств на счете может воспользоваться банковскими денежными ресурсами в рамках установленного лимита на условиях срочности, платности и возвратности.

Данный вид кредита предоставляется владельцам расчетных и карточных банковских счетов. Овердрафты популярны у предприятий среднего и крупного бизнеса – заемные средства используются на покрытие кассовых разрывов (ситуация, когда доходы на счет еще не поступили, а расходы нужно финансировать).

Размер процентной ставки по овердрафту выше, чем по обычному кредиту, и составляет 12-18 % в год. При этом на итоговое значение процентной ставки влияет множество факторов:

• объем оборотов по счету заемщика;
• надежность заемщика (положительная кредитная история, отсутствие просрочек по другим кредитам);
• период обслуживания клиента в банке и т.д.

Преимуществом овердрафта перед классическим кредитом является отсутствие необходимости в предоставлении залогового обеспечения или поручителей.

Кредитная линия. Кредитная линия – это разновидность банковского кредита, при котором кредитные средства предоставляются не одновременно в полном объеме, а в течение оговоренного в кредитном договоре времени в несколько траншей (частей). При этом деньги выдаются заемщику либо через одинаковые промежутки времени, либо по мере возникновения необходимости. Суммарная задолженность по всем траншам должна быть в рамках кредитного лимита.

Преимущество кредитной линии в том, что заемщик платит проценты только за пользование лишь частью кредитных средств в рамках предоставленного транша, а не всего кредитного лимита.

Банковская гарантия. Банковская гарантия не является разновидностью кредита, но имеет прямое отношение к кредитным продуктам банка. Она представляет собой вид обеспечения по кредиту в форме поручительства банка за заемщика. По сути, для компании, за которую поручается банк, банковская гарантия выступает в виде страхования от риска невыполнения своих кредитных обязательств.

Банковская гарантия обычно используется в сфере государственных закупок, где выступает в качестве обеспечения выполнения условий заключенных государственных контрактов. В сделке на оказание государственных услуг участвуют три стороны:

1. Гарант – кредитная организация, поручающаяся за исполнителя государственного контракта.
2. Принципал – исполнитель государственного контракта. Если по какой-либо причине он не сможет выполнить свои обязательства в полном объеме, его задолженность погасит поручившийся банк.
3. Бенефициар – заказчик по государственному контракту.

Рассмотрим механизм работы банковской гарантии:

1. Между принципалом и бенефициаром заключается контракт на осуществление государственного заказа по выполнению работ, услуг или поставку оборудования. Банк гарантирует, что условия этого договора будут выполнены в полном объеме и в срок.
2. Для подтверждения своей надежности исполнитель предоставляет бенефициару банковскую гарантию на сумму контракта. При наступлении рискового события банк будет обязан перечислить бенефициару денежные средства по гарантии.
3. Банковская гарантия предоставляется на платной основе. Исполнитель уплачивает соответствующую комиссию банку за предоставленную гарантию. Кроме того, после наступления гарантийного события и перевода средств по гарантии бенефициару банк имеет право востребовать все деньги с принципала.

Специфические займы. К специфическим видам кредита на открытие и развитие бизнеса относятся факторинг и лизинг.

Факторинг/ Факторинг – вид краткосрочного товарного кредита, предоставляемый среднему или крупному бизнесу кредитными организациями или специализированными факторинговыми компаниями на срок не более 6 месяцев.

Механизм работы факторинга следующий:

1. Заемщик заключает с продавцом договор на поставку необходимого товара (сырья, материалов или оборудования).
2. Кредитор (факторинговая компания или банк) переводят продавцу денежные средства в счет оплаты договора. Продавец отгружает товар покупателю.
3. В течение прописанного в договоре срока факторинга покупатель частями возвращает кредитору деньги (основную сумму долга и проценты).

Преимущества факторинга для всех участников сделки заключаются в следующем:

1. Покупателю не нужно ждать, когда у него накопится требуемая сумма собственных средств для приобретения необходимых товаров.
2. Продавец после отгрузки товара получает всю сумму денежных средств по договору без предоставления рассрочки покупателю и возникновения дебиторской задолженности на балансе.
3. Кредитор получает процентный доход за оказание факторинговых услуг. Если по договору факторинга комиссия не предусмотрена, то обычно продавец продает банку товар со скидкой, а покупатель погашает задолженность в полном объеме.

В рамках факторинга возможна переуступка прав требования по задолженности. При закрытом факторинге заемщик не знает, что он должен уже не магазину, а банку (например, при покупке товара в рассрочку). При открытом факторинге вся информация о переуступке прав требования доводится до сведения заемщика.

Лизинг. Лизинг – это вид финансовой аренды, при которой заемщик получает в долгосрочное пользование дорогостоящее оборудование, купленное у поставщика банком или лизинговой компанией.

Многие крупные банки выделяют лизинговые отделы в самостоятельные дочерние организации, специализирующиеся только на лизинговых операциях.

Лизинг – оптимальный вариант для компаний, планирующих покупать дорогие основные средства и брать в банке кредит на открытие бизнеса с нуля. Только стоит иметь в виду, что до погашения задолженности по лизинговому договору оборудование будет находиться в собственности лизингодателя. При этом у лизингополучателя есть возможность досрочно выкупить арендуемое основное средство.

Преимущества лизинга для лизингополучателя:

• низкие процентные ставки по сравнению с классическими кредитными продуктами банков;
• быстрота оформления сделки;
• небольшой пакет документов для получения оборудования в лизинг;
• заемщику не требуется предоставлять бизнес-план или ТЭО;
• клиентоориентированный подход лизинговых компаний, заинтересованных в новых клиентах.

Таким образом, факторинг и лизинг – достаточно специфичные кредитные продукты, направленные на решение узких задач клиента.

При выборе подходящего вида кредита стоит провести мониторинг банков, тщательно проанализировать все плюсы и минусы предлагаемых вариантов привлечения заемного финансирования исходя из целей вашего бизнеса.

Каким условиям нужно соответствовать, чтобы взять кредит на открытие бизнеса

Кредитные организации предъявляют четкие требования к потенциальным заемщикам. И одного желания взять кредит будет явно недостаточно. Для получения положительного решения кредитного комитета банка о выдаче вам кредита нужно будет выполнить следующие условия:

1.Составить развернутый бизнес-план.

Бизнес-план – документ, описывающий все технические, организационные и финансовые стороны будущего проекта. Если вы планируете взять кредит на открытие бизнеса с нуля, то подробно распишите все этапы вашего инвестиционного проекта. Кредитора особенно будут интересовать такие показатели, как общий объем инвестиций, срок окупаемости, чистый дисконтированный доход и рентабельность проекта.

Профессионально составленный бизнес-план занимает несколько десятков страниц. Для экономии времени кредитного инспектора сделайте краткое резюме проекта, отражающее все ключевые идеи и показатели, не более 5-10 страниц.

2.Предоставить залоговое обеспечение или поручителя по кредиту.

Залог – хорошая гарантия погашения задолженности по кредиту. Наличие обеспечения выгодно не только банкам, но и заемщикам. При предоставлении залога или поручительства банки снижают процентные ставки по кредитам и уменьшают требования к пакету необходимых документов.

В качестве обеспечения по кредиту могут выступать:

• недвижимое имущество (жилые и нежилые помещения, а также земельные участки);
• движимое имущество (автомобили, основные средства);
• финансовые активы (акции, облигации, производные финансовые инструменты);
• другие ликвидные активы (например, товары в обороте).

Предметы залога принимаются в качестве обеспечения по кредиту не по рыночной стоимости, а по залоговой, которая позволит банку при необходимости продать их в кратчайшие сроки.

Также обеспечением по кредиту может выступать поручительство физических или юридических лиц (местных или региональных центров предпринимательства, бизнес-инкубаторов и др.)

3.Иметь хорошую кредитную историю

При принятии решения о предоставлении кредита банки в обязательном порядке делают запрос в бюро кредитных историй по каждому клиенту. Кредитная история содержит информацию:

• обо всех погашенных и действующих кредитах;
• о фактах и размерах просрочки.

Не стоит отчаиваться, если ваша кредитная история оставляет желать лучшего. Есть способ ее улучшить – вы можете взять несколько займов в течение небольшого периода времени в микрофинансовых организациях, а затем своевременно или досрочно их погасить.

4.Предоставить необходимый пакет документов

Полный пакет документов дает вам больше шансов на одобрение кредитной заявки банком. Убедитесь, что все документы правильно оформлены и содержат актуальную информацию. Если вы предоставите лицензии и другие разрешительные документы на деятельность, которой занимаетесь, это повысит вероятность получения нужного объема заемных средств.

Как получить кредит на открытие бизнеса: пошаговая инструкция

Начать стоит с определения необходимой суммы денежных средств. Если возьмете больше, чем нужно, то будете переплачивать проценты. Если кредитных средств будет недостаточно, придется снова искать варианты привлечения дополнительного финансирования. Лучше воспользоваться услугами профессионального финансового аналитика, который составит максимально достоверный прогноз всех финансовых потоков по проекту и рассчитает потребность в заемных ресурсах.

Озадачьтесь вопросом обеспечения по кредиту. Составьте список потенциальных поручителей и залогового имущества.

Откройте расчетный счет в банке, он вам понадобится для проведения всех хозяйственных операций.

Для дальнейших действий мы составили пошаговую инструкцию о том, как взять кредит на открытие малого бизнеса.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

На банковском рынке большой ассортимент кредитов на открытие бизнеса. Вы можете выбрать наиболее оптимальный вариант исходя из ваших целей, требуемой суммы, сроков кредитования и размера процентных ставок.

Начать поиски стоит с банка, в котором у вас открыт расчетный счет. Своим клиентам кредитные организации обычно предлагают льготные условия по кредиту. Но этим критерии выбора не ограничиваются. При принятии решения обратите внимание также на следующие характеристики:

• размер банка и количество филиалов;
• рейтинг банка по данным независимых рейтинговых агентств, таких как «Эксперт» и «Национальное Рейтинговое Агентство»;
• время работы на рынке не менее 5 лет;
• ключевые показатели деятельности, которые можно найти в открытой финансовой отчетности банка на его сайте;
• отзывы клиентов банка;
• предоставление кредитов с государственной поддержкой, если возникнет возможность воспользоваться льготными условиями кредитования.

Обязательно изучите новостные ленты известных СМИ или специализированных интернет-ресурсов (например, banki.ru) на предмет важных событий в деятельности вашего потенциального кредитора. Вас должны насторожить сообщения о смене собственника, продаже активов или отзыве лицензии.

Шаг 2. Готовим документы

Как мы уже говорили, чем больше актуальных документов по кредиту вы предоставите, тем выше вероятность принятия банком положительного решения.

Обычно банки требуют следующий пакет документов:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт);
• свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН);
• свидетельство о регистрации ИП или ООО;
• актуальная выписка из ЕГРЮЛ;
• лицензии и разрешения на ведение деятельности (при наличии);
• документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (если требуется обеспечение по кредиту);
• бизнес-план или технико-экономическое обоснование;
• справка о доходах (при наличии).

Банк может потребовать и другие документы. Например, договор аренды складских помещений, перечень приобретенного имущества и др.

Шаг 3. Подаем заявку

Во многих коммерческих банках, идущих в ногу со временем, заявку на получение кредита на открытие бизнеса можно подать на сайте. Для этого потенциальному заемщику нужно отправить заполненную анкету и ожидать решения банка. Важно предоставить как можно более полную и достоверную информацию. В любом случае служба безопасности кредитной организации с помощью собственных источников узнает о вас абсолютно все. Если в ходе проверки выяснится, что вы что-то скрыли (например, факт банкротства) или приукрасили (размер доходов), то по кредитной заявке вынесут отрицательный вердикт, а вас занесут в черный список.

Большинство банков выдают кредит в размере, не превышающем 70-90 % от стоимости планируемых к приобретению объектов (например, недвижимости). Поэтому подумайте заранее, где вы возьмете деньги на первоначальный взнос.

Шаг 4. Заключаем договор

Кредитный договор – серьезный финансовый документ, условия которого напрямую влияют на финансовое состояние бизнеса и настроение владельца компании в долгосрочной перспективе. Необдуманно подписывать договор, который вы не читали или лишь мельком просмотрели.

Обязательно до заключения кредитной сделки в спокойной обстановке изучите проект кредитного договора, отметьте все непонятные для вас пункты, чтобы прояснить ситуацию с вашим кредитным менеджером. Также можно обратиться за помощью к юристу, специализирующемуся на банковских делах.

Имейте в виду, если вы не согласны с какими-то пунктами кредитного договора, вы имеете право потребовать их изменить или вовсе удалить из документа. Законодательством не установлены типовые формы договоров, поэтому каждый документ может быть составлен с учетом особенностей конкретного заемщика и сделки.

На что стоит обратить внимание:

• эффективная процентная ставка по кредиту (с учетом всех банковских комиссий и дополнительных расходов);
• удобство графика платежей;
• порядок досрочного погашения задолженности (есть ли мораторий и требования к минимальной сумме);
• последствия просрочек по кредиту;
• права и обязанности кредитора и заемщика.

Если по кредиту требуется обеспечение, то ознакомьтесь и с договором залога или поручительства.

Шаг 5. Получаем кредит на открытие бизнеса

После подписания кредитного договора банк предоставляет кредитные ресурсы заемщику в наличной или безналичной форме. Порядок предоставления денег и номер расчетного счета, на который будут перечислены заемные средства, прописывается в договоре. При заключении договора факторинга или лизинга кредитная организация перечисляет деньги не заемщику, а поставщику сырья или оборудования.

Как получить кредит для ИП на открытие бизнеса

Многие банки в качестве одного из основных требований к ИП выделяют наличие минимального стажа работы (от 6 месяцев до 1 года). Поэтому невысока вероятность того, что безработный человек или офисный работник, решивший стать бизнесменом, смогут взять в банке кредит на открытие малого бизнеса с нуля в качестве ИП.

Но в такой, на первый взгляд, безвыходной ситуации можно найти решение – взять нецелевой кредит от имени физического лица. Полученные заемные средства можно будет использовать для финансирования будущего проекта. У такого варианта есть свои минусы:

• более высокие процентные ставки, чем для ИП;
• небольшой максимальный кредитный лимит;
• краткосрочность кредита.

Микрофинансовые организации также занимаются кредитованием физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Но процентные ставки по таким займам существенно выше банковских.

За помощью на открытие собственного бизнеса можно обратиться к государству. Центр Занятости предоставляет неработающим лицам государственную субсидию – целевые средства на безвозмездной основе. Размер субсидии рассчитывается индивидуально, в зависимости от размера доходов за отчетный период, но не более 58 800 рублей.

Для получения государственного финансирования будущему предпринимателю нужно выполнить следующие требования:

• зарегистрироваться в качестве безработного в Центре Занятости;
• прослушать бесплатный курс «Особенности предпринимательской деятельности»;
• составить бизнес-план проекта и получить одобрение контрольной комиссии;
• получить положительное решение о выделении субсидии;
• зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя;
• получить субсидию и приступить к воплощению проекта в жизнь;
• представить отчет о целевом использовании государственных средств.

Еще один вариант – кредитные программы коммерческих банков с государственным участием (например, Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ). Недостаток заключается в том, что они в основном предоставляются на развитие бизнеса компаний, давно работающих на рынке, а не в виде кредита под открытие малого бизнеса.

Стоит помнить, что ИП выступает одновременно как юридическое и физическое лицо. Поэтому можно выбирать, каким кредитным продуктом воспользоваться: для граждан или для компаний. При этом кредит, оформленный на физическое лицо, не отражается на балансе организации, так как не имеет к ней отношения. В случае признания компании банкротом обязанность по погашению потребительского кредита возляжет на неудачливого предпринимателя.

Обычно кредитные организации в качестве обязательного условия по такому кредиту требуют предоставить обеспечение, например:

• недвижимое имущество;
• движимое имущество;
• оборудование, специальная техника (комбайны, тракторы);
• запасы сырья и материалов.

Перед тем как принять решение о выдаче кредита, кредитный менеджер проводит анализ финансово-экономической деятельности индивидуального предпринимателя, часто выезжая на производство или в торговую точку.

В случае привлечения кредита на открытие бизнеса потенциальные заемщики не могут предъявить никаких документов о ведении хозяйственной деятельности, так как проект находится еще на прединвестиционной стадии. Поэтому для повышения вероятности получения положительного решения по кредитной заявке стоит предоставить документальное подтверждение произведенных вложений, например:

• платежные документы на приобретение строительных материалов, сырья, инструментов, имущества, предназначенных для ведения бизнеса;
• выписку из ЕГРН о праве собственности или договор аренды офисных, производственных, торговых помещений, где будет осуществляться хозяйственная деятельность;
• выписку с расчетного счета, отражающую наличие собственных средств.

Если в качестве заемщика по кредиту будет проходить не ИП, а физическое лицо, понадобится справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ. Не стоит торопиться писать заявление об увольнении и вступать в ряды начинающих бизнесменов. Лучше рассмотреть такой вариант: один из супругов остается наемным работником и берет на себя кредит, а второй регистрируется в качестве ИП и занимается бизнесом.

В исключительных случаях банки предоставляют кредит на открытие бизнеса с нуля без обеспечения. Это касается не только начинающих предпринимателей, но и опытных бизнесменов. Банк с большей вероятностью одобрит вашу заявку на кредит, если вы предоставите подходящий по стоимости залог.

В Центре Занятости предусмотрены дополнительные субсидии новоиспеченным бизнесменам, получившим государственное финансирование на реализацию своего проекта (до 58 800 руб.). Для этого нужно нанять в соответствии со всеми требованиями трудового законодательства безработного гражданина. Размер дополнительной субсидии также не превышает 58 800 руб.

Если заемщиком по кредиту выступает индивидуальный предприниматель, то процентные платежи можно учесть в составе расходов, уменьшающих налогооблагаемую прибыль и уменьшить обязательные отчисления по налогу на прибыль.

Некоторые банки предоставляют отсрочку платежа по основному долгу в течение первых 3-12 месяцев. Этот вариант подходит проектам на прединвестиционной стадии, когда бизнес еще не начал приносить доходы.

Стоит иметь в виду, что предметы залога оцениваются по стоимости ниже рыночной. Это связано с тем, что банк страхует себя на случай необходимости срочной реализации заложенного имущества. Разница в цене покроет судебные расходы банка и возможное падение рыночных цен на аналогичные объекты.

Что нужно, чтобы получить кредит на открытие бизнеса по франшизе

Кредит на открытие бизнеса по франшизе – идеальный вариант для бизнесменов, планирующих начать новый проект, но не горящих желанием заниматься его продвижением и рекламой. Покупка франшизы предполагает заключение специального договора с франчайзером, в котором прописываются все основные правила: порядок использования бренда, реклама, стандарты работы и обслуживания клиентов, технологии производства, продаж. В результате предприниматель покупает готовый бизнес «в упаковке». Остается только найти помещение, нанять персонал и приступить к внедрению.

Для покупки франшизы можно использовать не только собственные, но кредитные ресурсы. Но стоит иметь в виду следующее:

1. Предприниматель оплачивает франчайзеру первоначальный взнос за вход в рынок. Размер платежа варьируется в зависимости от популярности бренда в диапазоне 10 000 – 1 000 000 рублей.
2. Существуют регулярные комиссии за использование торговой марки, которые предприниматель должен платить франчайзеру.

В свою очередь, кредит на открытие бизнеса, как правило, предоставляется для осуществления первоначальных инвестиций (аренда и ремонт помещений, приобретение сырья, материалов, оборудования, оплата труда сотрудников). После завершения инвестиционной стадии проекта предполагается, что заемщик будет работать на условиях самофинансирования и самоокупаемости. 

Заемщики, планирующие работать по франшизе, должны учесть следующие моменты:

• необходима регистрация в ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
• положительная кредитная история повысит шансы получения кредита;
• банк с большей вероятностью одобрит кредит, если вы уже работаете по франшизе, получаете высокие и стабильные доходы, и у вас есть поручитель.

Кроме того, у банков есть и стандартный перечень требований к потенциальному заемщику, планирующему работать по франшизе:

• обязательное резидентство РФ, наличие действующей постоянной или временной регистрации;
• возрастной лимит 20-60 лет;
• мужчинам младше 27 лет нужно предъявить военный билет;
• заверенная налоговая декларация за отчетный период для индивидуальных предпринимателей или ООО.

Для получения кредита на открытие бизнеса по франшизе не требуется наличие обеспечения, но любое имущество, купленное на заемные средства банка, переходит в залог.

При оформлении кредита на ООО учредители с наибольшей долей в УК выступают в качестве поручителей. Если доли равны, поручитель назначается заемщиком.

При оформлении кредита на индивидуального предпринимателя поручителями могут быть родственники или другие граждане, удовлетворяющие требованиям банка:

• возрастной лимит 20-60 лет;
• резидент РФ,
• наличие постоянной или временной регистрации.

6 советов начинающим предпринимателям, которые решили взять кредит на открытие бизнеса

Забудьте про микрозаймы.

Запомните: даже в самых безвыходных ситуациях не берите кредит в микрофинансовых организациях или мелких банках. Вы не только сильно переплатите по процентам, но и, сами того не зная, попадете в кабалу многочисленных скрытых комиссий. Обращайтесь в известные банки с высокими рейтингами надежности и большой филиальной сетью. Они предлагают более выгодные кредитные продукты с низкими ставками и без дополнительных комиссий.

При принятии решения о привлечении заемных средств оцените свои финансовые возможности на погашение кредита. Делайте реальные прогнозы исходя из текущего положения дел в бизнесе. Тогда вы сможете вовремя и без просрочек погасить банковский кредит. Если вы обратитесь в МФО, то неизвестно, когда вернете заемные средства, так как их процентные ставки существенно выше среднерыночной рентабельности любого бизнеса.

Кроме того, в коммерческих банках серьезно подходят к анализу платежеспособности потенциального заемщика. Если вашу кредитную заявку не одобрят, стоит задуматься, есть ли смысл в открытии бизнеса.

Зарегистрируйте ИП заблаговременно.

Начинающие бизнесмены без опыта работы не пользуются доверием у коммерческих банков. Это связано с высокими рисками наступления банкротства заемщика и необходимости списания выданного кредита как безнадежной задолженности. Банк можно понять, он не хочет нести убытки. Но есть небольшая хитрость, как убедить кредитора в вашей опытности и профессионализме. Зарегистрируйте ИП или ООО заблаговременно, хотя бы за 6 месяцев до оформления кредита. Тогда в кредитной заявке вы честно сможете указать, что у вас уже есть опыт предпринимательской деятельности. Отсутствие оборотов по расчетному счету можно объяснить работой на прединвестиционной стадии проекта (налаживание деловых контактов, мониторинг рынка, поиск поставщиков и т. д.).

Сформируйте положительную кредитную историю.

Если вы раньше всегда вовремя погашали кредиты, то беспокоиться вам не о чем. Это характеризует вас как дисциплинированного и ответственного заемщика. Для улучшения кредитной истории вы можете взять небольшой краткосрочный кредит на вашу компанию, а потом досрочно погасить. В следующий раз, когда вам понадобится более крупная сумма, банк с большей вероятностью ее вам предоставит.

Составьте прогноз доходов.

При составлении бизнес-плана важно подробно расписывать не только расходы на открытие нового проекта, но и планируемые поступления за счет реализации товаров, работ, услуг. Лучше составить несколько вариантов развития событий: пессимистичный, умеренный и оптимистичный. При составлении прогноза доходов нужно учитывать не только микроэкономические (спрос покупателей, уровень конкуренции на рынке), но и макроэкономические факторы (темп инфляции, динамику валютных курсов и т. д.).

Не пытайтесь обмануть банк.

Умышленное искажение предоставляемой информации – прямая дорога в черный список банка. Вам не только откажут в выдаче кредита, но и прекратят любое сотрудничество. А если факт подделки документов будет выявлен после подписания кредитного договора, вам грозит уголовная ответственность за такое правонарушение. Поэтому честность – ваш лучший друг, если вы хотите взять кредит на открытие бизнеса.

Обезопасьте собственность.

После анализа финансово-хозяйственной деятельности вашей компании кредитный менеджер может попросить предоставить обеспечение по кредиту (например, личный автомобиль, квартиру, дом или дорогостоящее оборудование). Открытие бизнеса – уже рискованное мероприятие, а залог собственности несет дополнительные риски для заемщика. Лучше в качестве обеспечения предложить банку имущество, которое вы будете покупать за счет заемных средств (например, товары, оборудование).

Прежде чем оформить кредит на открытие бизнеса, переоформите все ваше имущество на проверенных лиц (супруга или родственников). Если банк в качестве обязательного требования выдвинет залог вашей собственности, то идите на сделку только в случае 100 % уверенности в успехе проекта.